财经库
1.
严到什么程度呢?
以广州为例——
如果征信有污点，或者名下有未还清的抵押经营贷、消费贷，
那就想不用想了，肯定不合格;
除了征信和流水，首付来源也要查，
如果首付的钱是借来的，包括但不限于银行贷款、民间借贷、垫资过桥、房地产中介公司、互联网平台、小贷公司等，
房贷就批不下来。
尤其是短期内有大额转入的，很容易被银行盯上。
你需要证明你的钱是你的…
比方说，
你买了房，马上要付首付款了，首付80万，
在此之前，你卡里活期余额只有10万，剩下的放在股票账户里(或者其他什么地方)，要买房了才取出来。
所以在付首付的前几天，你的银行卡收到了一笔或几笔大额转账共计70万。
那么这70万，你就要证明是你自己的。
如果本身确实是自己账户里的钱，这个不是什么难事儿，
但如果是借款，就会比较麻烦，
比如现在，像上海、广州、深圳等地，借钱凑的首付，只能限定来自直系亲属…
投资性质大不了就不买，有钱人大不了就全款买，
最最最难的，还是咬牙上车的刚需，真的是太难了。
所以，如果你有买房的计划，
最好至少提前半年，就要开始有意识的规划首付款来源，
并且把自己的银行流水“养”得好看一点。
2.
先说首付款。
到了查首付来源这一步，一般是到了楼市调控特别严格的时候。
如果是自己的钱，自然不怕查，
比如前面提到的例子，
把股票账户截图给银行看，
股票账户开在自己名下，并且持有了相当长一段时间(比如半年以上)，那肯定就是自己的钱。
如果是借来的钱…就很麻烦，
你可以尝试，比如，借来的钱提前放到父母名下，再由父母打给你，
这种来自父母的借款，银行是可以接受的。
但有的城市的政策其实已经严格到，父母的资金来源也会查，
也就是说，这笔钱必须是你父母自己的，不可以是父母借来的...
遇上这种，除了提前规划好，真的是一点办法都没有。
总之，银行对于首付款的要求是：
要么，半年前甚至更早以前，这笔资金就已经存在;
要么，你的银行流水可以体现出首付款的来源过程。
3.
再说银行流水。
很早之前就为此专门写过一篇，现在仍然可以参考：
买房攻略 | 如何搞定银行流水
再详细一点说，怎样能把流水养得好一点：
最好的入账流水，是工资。
这个工资最好是真实的，显示汇款方“xxxx公司”和备注/摘要“工资/代发工资”。
如果工资流水能达到月还款金额的两倍及以上(一般为2.2倍)，基本上就是一份优质的流水。
如果工资流水不够，劳务费、分红、奖金、房租等这种性质的入账，也是银行认可的。
最好的情况当然是你真的有;
如果没有，也可以找人在固定时间向你的卡里打钱，做好备注。
不过，“劳务费”、“奖金”、“分红”，这几种收入对汇款方的要求比较高，
所以还是比较建议选择备注“租金”，
比较好解释，也不容易出问题。
选择租金的方式，注意同时要准备好相应的租赁合同，
租金可以适当做高一点，但不要超出市场水平太多。
另外，不管哪一种资金存入，
当天存当天取、存多少取多少，或者只存不取，都是无效的。
你养着的这张卡，要多用，最好就是你的常用卡。
比如，打出来的流水，这样子：
3月3日，快捷支付扣款15元;
3月10日，入账工资8081元;
3月12日，入账奖金3000元;
3月12日，活期转理财5000元;
3月13日，快捷支付扣款169.30元;
3月15日，信用卡还款3794.30元;
3月20日，收到租金转账7500元;(注：假设租房合同是押一付三，那就是每三个月支付一次租金)
3月20日，活期转理财7000元;
3月28日，转账给朋友1000元;
......
它本身就是一份真实的流水。
平均每月总收入加起来是13581元，
在没有其他大额负债的前提下，用于申请月供6500元以内的房贷基本上就没啥问题。
而如果没有租金收入，就只能申请月供5500元以内的房贷。
4.
以上只是大致介绍。
最保险的方法，还是找你所在的城市的信贷员或信贷中介确认好，
由专业的人进行把关。
比如年前买重庆的时候，买家名下有一套抵押经营贷在还，
那边的要求是「资能抵债」即可。
但如果放在现在的广州、深圳包括其他一些城市，这样的资质是绝对批不到房贷的。
