前阵子，深圳严查资金违规进入楼市。

　　笑死，根本查不出来。

　　银行自查的结果是：

　　信贷资金流入银行属于个别现象，大部分银行均表示目前尚未有违规进入楼市的情况。

　　对此，许多人嘲讽深圳的银行敷衍。

　　但事实上，银行给出这么个结果，是很正常的。

　　因为进入楼市的违规资金，本来就是极少数...

　　1.

　　我们所说的“流入楼市的违规资金”，无非是指抵押贷和信用贷。

　　抵押贷的用法，主要是“先全款买房，然后抵押”，

　　但这个口子早在在去年4月份已经被堵住了，房子过户满6个月才能申请抵押贷。

　　其次就是抵押出来，用于买另一套房的首付款。

　　信用贷的用法与此类似。

　　而按照规定，不管是抵押贷还是信用贷，贷出来的钱本就不能用于买房。

　　比方说，

　　首付有缺口，想借20w的消费贷顶一顶，

　　NO，不可以。

　　再或者，

　　有套房拿去做了抵押贷，然后把抵押出来的钱去买按揭买下一套，

　　不好意思，也不行。

　　在申请房贷这一步会被卡住。

　　申请房贷时，申请人的负债水平，包括信用卡透支情况、大额消费贷的还款情况等，本身就是银行审批时格外注意的部分。

　　如果一个人在买房之前申请了大额的贷款，银行很容易会认为你在贷款凑首付。

　　然后查你的资金走向、转账记录，就露馅了。

　　所以在申请房贷之前，最好把个人和家庭名下的大额贷款还清，以避免首付贷嫌疑。

　　不同的城市，严格程度不一样。

　　但像深圳这种处在风口浪尖上的城市，这几年对资金的审核都很严格，

　　估计以后也很难放松…

　　所以，大多数违规，在申请房贷的时候就已经被银行拒掉了。

　　—— 既如此，

　　这次银行自查，查不到(或者只查到个别)违规资金，是一件多么正常的事啊。

　　2.

　　不过话又说回来，

　　要说真没人拿信贷资金去做首付买房，那显然也不可能。

　　举个例子。

　　抵押贷或者信用贷贷出来的钱，打给A，然后由B(非夫妻关系)拿去买房。

　　按投资客的说法，这个做法叫做：多核。

　　也就是，多找一个人，借款和买房不放在同一个人名下。

　　在大众眼里，这这种行为可能就属于“违规资金流入楼市”;

　　但在银行看来，买房的人名下没借款，借款的人又不买房，完全合规。

　　再举个例子：

　　假设小王买房，首付差了20万，

　　他有信用贷的额度，而且还款压力也承担得起。

　　但这个时候申请信用贷肯定是不行的。

　　想补齐这个缺口，只能找别人借钱。

　　等房贷批下来以后，小王再去申请一笔额度20万的信用贷，把借的钱还上，

　　然后以等额本息的方式，分24个月还清20万的信用贷。

　　这个流程里，借钱给小王的“别人”，起到的正是“多核”的作用，

　　小王首付的缺口，本质上也是用信用贷补上的...

　　但你不能说，小王的资金是“违规”的。

　　3.

　　当然，对于买房人来说，这套房子确确实实是加了杠杆的：

　　既要还买房的按揭贷款，又要还抵押贷/信用贷的贷款，对现金流的要求更高。

　　敢这么上杠杆“炒房”的，其实是少数，

　　—— 因为资金成本太高了，房价涨幅一旦跟不上就要赔钱。

　　反而是刚需，尤其是买首套房的刚需，往往用到这个方法的比较多，

　　真·咬着牙上车。

　　ps，

　　额外说一句，

　　在小王的例子里，许多人一听到借钱，就会说哪有那么容易，

　　那是因为你借钱的打开方式不对...

　　两个要素：

　　承诺借用时间不要太长，约定超过普通理财收益的借款利息。

　　比方说，

　　承诺借用时间不超过半年(一般房贷审批需要两三个月的时间)，并按照4%的年利率付给对方利息。

　　做到这一步，只要信用和人缘不是特别差，总不至于借不到吧?