网络金融又热闹起来了。

　　另一方面，分为京东的京东数科、平安金融科学技术独角兽长子陆金所，官宣开始IPO，登陆科学创造板和美股，爱钱进入、爱财集团等多家互助金公司进入破产清算的边缘。

　　一年前，互金领域还是百花齐放，一年后，互金成为大型互联网公司的新战场。2020年，美团在金融领域继续出击发售月付，多多和手机流程相继获得支付牌照，美国开设存款年化利率比普通活期存款高3600倍的虚拟银行，大病互助计划美国互助，发行规模为3亿元的证券产品

　　在监督管理严格、商业模式创新越来越无力的现在，这些互联网公司希望通过金融产品将平台上不断的流量转化为现实的金钱，战场首先从夺取用户心灵开始。

　　互助金广告改变了战场。

　　哪里可以找到不承担风险，100%确定赚钱的投资项目?

　　答案是:在广告中。

　　2016年，流量小学生张艺兴祝福的IP老九门火灾，其人气同时点燃了名为爱钱进的App。当时，网络剧中创造性广告的模式刚刚兴起，爱钱的进入看到了机会，在老九门中插入了很多广告，这些广告几乎脱离了现实。

　　例如，其中一个广告，台词是:如果你想赚钱，你必须冒险赚大钱。为什么不呢，我找到了赚钱可靠的好方法。

　　这样夸张的是，每集30秒，90万~300万元的洗脑广告，完全点燃了刚成立2年的资产管理应用程序爱钱进来。

　　根据AdMasterSEI广告效果评据显示，从《老九门》播出前到播出两期后的三次调查中，爱钱进入的品牌认知度上升了220%，品牌好感度也上升了3%。那个品牌负责人也多次被邀请参加活动，宣传自己的营销方法论。

　　爱钱顺利推出符合用户群需求、符合网络文化背景的资产管理产品，暂时没有风头。看到对方尝到了甜点，人人贷款、悟空资产管理、钱站等产品也竞争增加了网络剧的中插广告投入。

　　因此，互联网上的魔法场面诞生了。大部分人气IP大剧都出现了互助金广告。在当年开花月正圆的11条中插广告中，3条中插是互助金平台广告。

　　当时，消费主义兴起，购买和购物节成为90年后的狂欢节，一些年轻人只是为了买苹果手机而借钱，网络公司们适时出现在袋子里羞涩的年轻人面前，用微粒体贷款、白条、借款满足支配金钱的欲望。

　　许多互助金公司踏上高压线崛起，2018年互助金行业频繁爆炸，2019年中央电视台315暴露714高炮后，大型互联网公司们开始收割市场。

　　他们的广告不再出现在电视剧中，而是变成了颤音、速手等短视频平台。但是，基础逻辑仍然是收获新兴消费者的一代，为了鼓励用户借款，其广告越来越引人注目。

　　例如，录像中容貌不高的男性在旧平房面前，拿着猪肉说会让空姐过上好日子，空姐说自己不在乎。但是，这位空姐的态度突然转向180°，向男性询问了360人借的金额，如果不申请的话，就会和男性分手。

　　贫困男性害怕利率过高，但空姐说借4万，最长免除30天，即使过了免除期，日利率最低也是0.027%，消除了男性的担心。最终，在空姐的帮助下，男性申请后显示了15万美元的金额，空姐满意地和男性回家了。

　　因为这个粗俗的广告，360借书被骂了。一位网民评论说，女性职业、物质要求、贫富差距、年龄差距、城乡双轨、体型。一个广告展示了这么多歧视，360牛x!

　　为了应对危机，360借书公开道歉，删除了颤音上的所有广告。

　　与360张借据相比，今天的头条新闻更直接。它直接告诉用户直接向用户借款3步，金额最高达20万，最快60秒到账，日利率低至0.3元。在这个视频下，秒拒绝，欺骗资料吗?银行卡还不能绑定，坑的评价受到63名用户的称赞。

　　这些贷款广告的共同点是主张高额、低利率、贷款快。但实际上，所谓的低利率也只是招牌。以360借书中的空姐广告为例，广告中空姐说的0.027%的日利率，不考虑复利的话，年利率达到9.855%，远远高于普通银行贷款的利率。今天顶尖的安心贷款主张，其日利率低于0.3元，高于360借款。

　　更重要的是，这些贷款广告没有风险提示，用户不知道过期、违约的结果。

　　但是，对于拥有大量用户的互联网公司来说，金融有望实现用户资产的变化，建立生态障碍，更重要的是，金融业是典型的智力密集型行业，只要有足够的资本就能撬开足够的利益。

　　车牌的问题。

　　牌照是网络公司进入金融领域的第一水平，很多公司都被无执照驾驶所困扰。

　　2014年，由于手机流程获得第三方支付许可证而引起用户信任危机，当时手机流程被监视处理支付的服务界面有漏洞，可能泄露用户姓名、身份证号码、银行卡类别、银行卡号码、银行卡CVV码等信息许多用户反馈:没有支付业务许可证，手机流程如何保存大量用户的完整支付信息?

　　不仅仅是手机流程，成功进入中国电器商三大公司，多次被无执照驾驶所困扰。

　　2019年12月，一些通报了二清和无执照经营支付业务的嫌疑，发行了通报意见回答意见书。根据回答意见书，中国人民银行上海分行确认了上海寻梦信技术有限公司旗下的电气商务平台拼音的无执照经营支付行为。

　　车牌问题影响的不仅仅是网络公司的品牌形象，更重要的是他们走在边缘，随时面临监督风险。2016年3月，美团的支付因车牌问题被监督部门和中央银行协商，被要求整改。

　　网络公司当然可以申请牌照，但监督越来越严格的现在，申请牌照越来越困难。2016年8月，由于许多持牌支付公司挪用备用金等严重违规问题，中央银行明确表示，一定期间内原则上不批准新的支付机构，暂停了全国各地的支付牌照申请和发行。公开信息显示，目前拥有支付牌照的公司只有266家。

　　在过去的第九届中国支付清算论坛上，中国人民银行副社长范飞说:从事金融业务必须受到监督，必须持有牌照。人民银行长易纲最近也说:做金融需要牌照，实现监督的全权复盖。

　　没有一家互联网公司愿意放弃用户入口。入口意味着用户数据的沉淀。这些数据可以带来宝贵的价值。支付作为金融入口，如果没有牌照，所有用户数据都会被对方控制，当然成为兵家争夺的地方。因此，收购牌照已经成为大多数互联网公司的选择。

　　2020年1月23日，通过上海易翼信息科技有限公司进入股票支付，后者拥有网络支付、手机支付、银行卡收据(全国)、预付卡发行和受理(上海市)等业务类型，是第三者支付全牌照的公司。2020年9月27日，携程通过全资收购正式获得中央银行第三方支付牌照。TMD中，美团、打工跳跃、DDT旅行的支付牌照都来自收购。

　　这是网络公司合规化最快的方法，当然合规性也是互助金的第一步。

　　拥有大量用户的互联网公司需要找到合适的模式进入金融市场。