哪些银行是地方小银行?笔者在本文中排除了中小银行的全国股份制商业银行和头部城市商业银行(例如北京、上海、南京、宁波等城市商业银行)，将尚未实现实质性跨省运营的银行类机构法人(包括城市商业银行、农业商业银行、村镇银行、信用社等

　　笔者认为当前地小型银行发展面临的问题很多

　　最有效的增量创造来源于规模的增加，但受到限制，进入瓶颈。银行业属于基础金融机构，利润表现主要取决于存款利率差的现象长期不变，利率收入的主要贡献者对公信、数字转型敏感度低，规模增长是其发展增长的主要来源。从招商、兴业、恒丰等地方小型银行成长为全国商业银行的发展历史来看，对其发展增贡献最大的不是科技能力和差异化经营，而是通过不断的包围地，规模扩大将传统银行业务扩大到更广泛的地区。但是，该战略不适用于地方小型银行，其中政策原因主要是。因此，开拓原有的疆土后，发展瓶颈悬在眼前，今后的增量创造依赖于地方经济的量变和质变，作为货币经营机构从国家M2的加速中获利。

　　小型银行产生了差异化经营，但不放弃与中型银行的竞争。这种现象也反映了银行业同质化服务问题的锐利性。各地建设中小银行的首要目的之一是支持当地中小银行，增加国内多层次的金融供应，填补大型金融机构无法考虑的市场空缺，共同构建差异化的广泛垄断金融体系也是政策方面的呼吁。但是，看到非发达地区的县农业商业银行也热衷于向当地城市投资公司业务，表明差异化经营的初心不牢固。但是，这也没有厚度。另一方面，由于风险和收益的喜好，也许有非市场化因素的中介作用。但是，一是占领了小型银行更有限的金融资源，二是迎来了更困难的经营问题:与中型银行竞争优质客户时，同质化服务问题是敢于挑战的基础，也是其经营发展负担的重要来源。

　　金融科学技术近年来频繁被提及，但受顾客基数和渗透程度的限制，没有发挥显着的能力作用。发展金融科学技术类似于创造金融生态，但用户大众不需要那么多金融生态。小型银行最大限度地发挥金融科学技术的能力的应该是微型大众和网络商两个，利用微信和支付宝两个移动应用平台，在顾客获得和顾客渗透方面的优势是全国商业银行无法比拟的，因此前者在经营方面的顾客获得成本和控制成本非常低。这些对地方小型银行来说很难实现，差异只会越来越大。金融科学技术可以使微众和网商这样的网络银行前景无限，中农工建交和招募浦信民这样的全国商业银行的发展如虎添翼，但地方小型银行不太理想。更多的意义是提高顾客体验，减少顾客流失，提高信息管理水平，在市场营销中获得顾客等增加目标有限，在风险管理等核心经营问题上效果不大。

　　资产质量等实际经营状况透明度不足，不良率等指标存在技术美化因素。据银保监会统计，各银行发布信息后发布的合并数据显示，截至2019年底，中国商业银行不良贷款馀额为2.41兆元，不良贷款率为1.86%。笔者个人认为实际情况比公开数据差。以极端事件为例，目前监督机构接管的承包商银行于2015年12月发行二级资本债务时，中信证券与公共评价等中介机构发行的《招聘说明书》中，该行不良贷款率为1.60%，准备复盖率为168.86%，资本充足率为10.82%。但是，特别调查组一年半后介入相关事件时，发现该行自2005年以来积累的大股东占有金额超过1500亿元，逾期借款、不偿还债务等现象已经很长时间了。之后，同样暴露问题的恒丰、锦州等银行也发生过类似情况。进入2020年以来，IPO的活跃期出现了，但商业银行的上市过程比前两年明显冷却，其中可能有行业负面事件的影响，监督层对银行业的真正资产质量备受瞩目。

　　风险控制主要依赖于贷款前审查，管理能力与大中型银行相比存在显着差距。小型银行的控制手段主要体现在事前，但借款人借款后变得被动，事件和事后流入形式。近年来，一些大型民营企业发生了暴雷事件，注意观察，发现其背后有很多小型银行。安邦保险、安信信托、航海集团、康美药业等公司的事件都有这样的现象，与之合作的小型银行和投入资金踩雷，包商银行一般有被恶意控制的可能性。出乎意料的是，这些小银行最初对上述大公司的合作态度可能是积极的、欢迎的、幸福的，放松了控制方面的警惕。对于大客户来说，总是有仰慕的心是对的，但风险管理的弱点从中可以看出。想起2017年，招商银行比债权人先发行乐视系困难，冻结资产，其控制手段的强度确实使一些小型银行无法期待其背景。

　　不良资产解决缺乏有效手段，历史遗留问题的积累影响可持续发展。银行业不良资产处理问题一直是一个相当困难的问题，改革开放以来，中国最成功的不良资产处理案例是构建四大AMC处理中农工建设四大行业的不良资产，但难以避免的是，特定历史时期的通货膨胀、基础设施和房地产行业的繁荣近年来，理财公司被强化监管，银保监会153号文章《关于强化地方理财公司监管工作的通知》明确指出，不得以任何形式帮助金融企业虚假出表掩盖不良资产。资产管理新规则等政策促使小型银行积极缩小业务，在一定程度上加快了不良资产的发生。不良资产的解决速度比较慢，引起了历史遗留问题的积累，极端者威胁到了可持续经营问题。近年来，许多小型银行制定了资本补充计划，其中可能存在为维持可持续发展而产生的被动考虑。但值得注意的是，无论是上市银行还是非上市银行，通过定向增发补充核心资本的方式几乎都是打折发行，包括业绩数据表现良好的上市银行。这种现象可能表明投资者对资产质量和发展前景的不确定性。

　　法人管理结构表面基本健全，但实际公司管理水平必须持续提高。以承包商银行为例，其接管组长周学东发表了一篇文章，该行公司管理最突出的特点是形似神不足，表面上具有完善的公司管理结构，各规章制度齐全，但实际上只有形式上的公司管理框架。大股东控制和内部人员控制两大顽固症同时出现，监督逮捕、贪污渎职，形式上的公司管理结构和机制基本失灵，为各种违法违规和不正当行为提供了繁殖土壤。党的领导人不足，党委的主要负责人属于大股东，进化为内部统治者，总公司党委、纪律委员会的作用严重弱化，所谓党的核心作用已经被会长的核心作用所取代。笔者个人认为，承包商银行的情况可能不是例子，实际的公司管理水平必须持续提高。