今天聊一个比较膨胀的话题：信托。

　　1.

　　很多人知道信托，是把它做为理财产品。

　　这种信托叫集合资金信托：

　　一些企业或地方政府有融资的需求，除了找银行借，也可以通过信托融资。

　　信托公司风控觉得ok，就会发起一个融资计划，向满足条件的人募集资金。

　　一般需要是合格投资人，100万起投。

　　投资期限1-3年不等，收益率在6%-8%左右。

　　这流程，恍惚跟以前的P2P是不是差不多?

　　但信托有牌照，且牌照很值钱，全国就68块。

　　算是最为稀缺的金融牌照，基本都在有政府背景的央企国企手里。

　　很多金融大鳄，想拿都拿不到。

　　以前的集合资金信托，都是隐形刚兑。

　　就是表面上有亏损风险，但私下一般都是保本保息。

　　这几年，监管打破刚兑的决心很强。

　　一些信托违约之后，也不刚兑了，需要投资者风险自担。

　　跟买银行理财，一样。

　　大家都不保本保息了，要风险自担。

　　2.

　　信托公司还有一种业务，更为神秘，那就是：家族信托。

　　就你把钱交给信托公司，信托公司帮你打理，并且按你的意愿把钱给你想给的人。

　　家族信托是世界上顶级富豪，传承家庭财富的工具。

　　他有几个好处：

　　A.资产隔离

　　这个钱交给信托公司之后，所有权就属于信托公司。

　　如果你欠了一屁股债，也不能动这个信托的钱，因为这个钱跟你没有关系。

　　但怎么投资，钱给谁，怎么给还是听你的。

　　有传言，贾跃亭跑到美国，就给他女儿设立了5个亿的家族信托，就是这个意思。

　　国内的信托法规定，恶意避债，债权人依然有权申请撤销信托(有申请时限)。

　　但我查了一下，实际操作中，并没有这样的先例。

　　B.财富传承

　　你想把钱指定给谁就谁。

　　保险的受益人，一般要求是直系亲属。

　　信托的受益人，就不用。

　　很多富豪私生子比较多，名面上没啥关系，就可以通过信托来指定了。

　　并且，还可以附加各种条件。

　　譬如，每月只给受益人一笔固定的钱。到了35岁，再全部给。

　　或者结婚了给一笔，生孩子给一笔，生病急用给一笔。

　　想怎么定制都可以。

　　这样一来，可以避免受益人拿到一大笔钱没能力管，没几年给败光的情况。

　　梅艳芳的遗产，怕母亲一下子败光，只每月给她一笔生活费。还给侄子侄女留下了上大学的钱，就是通过家族信托实现的。

　　当然，还可以规避遗产税。

　　海外的家族信托，已经很成熟，会有律师事务所和会计师事务所，帮你管理你的钱，规避各种风险。

　　好的信托机构，甚至还会有专门的部门，教你的下一代打理生意，带父母去体检，服务可以说无微不至。

　　所以，世界顶级的富豪们，很热衷家族信托。

　　一般的有钱人，还不够格。

　　我了解了一下国内的家族信托，说的是1000万起步。

　　但资金规模比较小的，基本也要三五千万。

　　至于香港的家族信托，没个五六千万，就不建议折腾了。

　　只是资金出境，就各种麻烦，成本也很高。

　　3.

　　但其实...普通人也不是完全无法可想。

　　这几年流行起来的，还有保险金家族信托，门槛就会低很多。

　　保险金信托，就是保险+家族信托的结合体。

　　你不是直接把钱给信托公司，成立家族信托，毕竟门槛太高了。

　　而是把你买保险的理赔金，给到信托公司，成立家族信托，要多走一步。

　　很多保险公司跟信托公司有合作，而且保险也能放大一定的杠杆，所以门槛就会低一些。

　　像华贵小爱终身寿险，总保费200万，就可以申请保险金信托。

　　天天向上教育金，需要总保费300万。

　　门槛最低的，是横琴金满意足两全险(稳稳地赚钱，我只服Ta)。

　　总保费100万，就可以申请保险金信托。

　　它最高可支持10年缴费，也就是最低每年10万，就达到条件了。

　　有了保险金信托，普通中产也能搞家族信托那一套。

　　具体操作，就是把自己买的保险，变更受益人为信托公司。

　　保险公司理赔时，把理赔金给到信托公司，由信托公司打理这笔钱，并按投保人的意愿分配。

　　想给谁?怎么给?要不要限制条件?都可以事先约定，跟家族信托类似。

　　二爷写遗产处理那篇文章，很焦虑万一我死了，钱怎么给爸妈。

　　有了保险金信托，就能很好解决了。

　　直接约定，每个月给他们多少钱就好了，还可以加个条件，如果生病急用怎么给。

　　而且，

　　把钱装入信托给到受益人，除了防止他们不会打理，肆意挥霍。

　　还有一个妙处：这个钱完全不受婚姻影响。

　　你的子女不管结婚，离婚，再结，再离，信托的钱还是按你的想法运行。按你的意愿给到想给的人，不会被外人分走。

　　是不是很妙?