有一个读者，最近理赔，很幸运地拿到了67.5万。

　　为啥说幸运呢?

　　因为按她的情况，很难拿到理赔。

　　二爷合作的保险平台会提供理赔协助，通过他们理赔的读者，案件会反馈给我。格式大概就长这样，有一些基础信息。

　　理赔的是一个姑娘，今年34岁，就叫她小A吧。

　　2019年7月，她买的达尔文超越者重疾险，保终身，保额50万。

　　缴费20年，每年保费是7735元。

　　去年8月，

　　小A觉得喉咙肿大去医院检查，发现有甲状腺结节，医生让定期复查。

　　今年4月底，

　　再次复查，发现异常，医生让她做穿刺检查，结果是甲状腺乳头状癌。

　　5月9日，

　　小A通过保险公司的官方微信，提交了理赔资料。

　　但保险公司提出了质疑。

　　因为小A穿刺的病理报告显示是：考虑甲状腺癌。

　　随后，小A去医院，让医生把病理报告上的“考虑”二字去掉。

　　5月27日，

　　小A再次提交修改后的资料，但保险公司又有新的质疑：

　　穿刺结果医院说改就改，是不是不太专业?会不会有啥猫腻?

　　双方僵持不下。

　　小A觉得已经确诊癌症，就应该赔。

　　但保险公司认为：医院诊断不明确，并且随便改资料，有问题。

　　最后，

　　保险公司派了调查人员，到小A就诊医院病理科做了调查并录音，

　　医生根据小A的诊断结果，给出了确诊的结论。

　　6月9日，小A收到审核通过的通知。

　　6月16日，67.5万理赔款到账。

　　为啥是67.5万呢?

　　因为达尔文超越者40岁以前买，前15年重疾保额增加35%。

　　小A满足条件，所以拿到理赔金：50*135%=67.5万。

　　整个理赔过程，虽然有波折，但还算比较顺利。

　　二爷看完之后，不得不感叹小A很幸运。

　　因为甲状腺癌理赔，保险公司几乎都会要求出具手术后的病理报告。

　　因为术后病理结果更准确，才是理赔的金标准。

　　穿刺的病理报告，有时候会有术后推翻的情况。

　　特别是受歧视的甲状腺癌，保险公司理赔会更严格。

　　因为甲状腺癌高发，理赔的人很多。

　　但这个病生存率很高，做手术花不了多少钱，治愈后几乎不影响正常生活。

　　我之前看过很多保司的理赔案例，基本都是要求有术后的病理报告，才能理赔。

　　少数有通融的情况，也需要穿刺的病理结果非常明确。

　　像小A这样，穿刺的病理结果不算很明确，医生第一次写的是：考虑甲状腺癌。

　　买保险又不到两年。

　　出险时间太短，会被保险公司重点审核是不是有骗保的嫌疑。

　　最后还能理赔的，算是很幸运的个案。

　　而且...她的保障也没有结束...

　　小A买达尔文超越者附加了癌症二次赔的责任，

　　3年后，不管癌症持续，复发还是转移或新发，可再赔120%保额。也就是60万。

　　小A拿到检查结果，医生建议手术。

　　但她因为害怕不愿意，目前是吃中药保守治疗。

　　如果3年后，她的甲状腺癌依然存在，她有机会再获赔60万。

　　即便保险公司不想赔，闹上法院诉讼，她也大概率可以胜诉。

　　因为癌症二次赔的条款，并没有要求病人需要积极治疗。

　　保险公司在设计条款时，估计也没考虑到有这种情况。

　　毕竟，生活中患癌症不治疗或者保守治疗的，还是少数。

　　但甲状腺癌真的就是个bug。

　　它属于比较懒的癌症，扩散的风险并不大，如果情况比较好，不做手术保守治疗甚至不治疗，问题都不大。

　　所以...就很尴尬。

　　像小A这种情况，已经赔了67.5万。她如果不治疗，拖3年，再赔60万...

　　花1万多，赔127.5万，保险公司是不是也挺惨的?

　　而且这个病，压根儿也算不上什么严重疾病。

　　要不许多人说甲状腺癌是喜癌呢，他确实是重疾理赔里的一个bug。

　　所以，重疾新定义直接把轻度甲状腺癌踢出了重疾，按轻症赔。

　　也就不会有患甲状腺癌拖延不治疗，再赔第二次的情况了。

　　而且按重疾新定义，癌症确诊需要组织病理学的检查结果。

　　甲状腺穿刺属于细胞病理，保险公司可以不认。

　　严格按新定义，甲状腺癌只有手术后才有可能拿到理赔。

　　所以，小A真的算很幸运，靠穿刺的结果就拿到了理赔。

　　而且还有机会拿第二次...

　　当然，

　　并不是说小A会拖延治疗，去争取第二次理赔。

　　相反，我觉得她大概率不会。

　　毕竟能花7千多块买一个重疾险的人，不至于为了60万放弃治疗。

　　不过，我确实很好奇，大家如果在她的情况下会怎么选?

　　一个不算严重的癌症，如果拖3年就可以赔60万，你还会选择积极治疗吗?

　　二爷在办公室做了一个小调查，我们四个人都选了听医生的建议，及时手术。

　　都比较惜命。。。