最近有粉丝在问：

　　牛爸家的保险配置方案是什么样的?想抄一份作业。

　　对于这种想法，牛爸表示：十分赞赏!

　　好事，想买保险，这说明大家的保险意识越来越强了。花小钱买大保障，让自己有足够的抵御风险的能力，不管是对个人还是对家庭来讲，都很重要。

　　之前说过，我们家一年要交8万保费，这其中，有5万是给牛牛买的储蓄险。剩下的，就是我们一家三口的重疾险、意外险、百万医疗险，还有我和茵茵的寿险。

　　今天主要讲我们家“四大金刚”的配置，满足大家好奇心的同时，也希望给大家买保险提供一点思路。

　　1

　　重疾险

　　牛牛：2018年初，我们给牛牛买了大黄蜂(少儿版)，是一款定期重疾，80万保额保30年。

　　选这款产品，是因为它保额足够高，还有当时少见的30%轻症保障，定期重疾很便宜，符合我们的预算。

　　用现在的眼光看，大黄蜂相对落后了。主要是保障期限太短，只能保到牛牛32岁。后面会再补一份终身重疾，解决后顾之忧。

　　牛爸：在选完牛牛的重疾险后，考虑到即将迈进30大关，我给自己也买了一份重疾险，是当时非常火的达尔文1号，50万保额保终身。

　　它非常优秀的是：80岁前，每赔付1次轻症，重疾保额递增10%。轻症共赔付3次，50万保额的话，最高涨到65万。

　　得了轻症后，患重症的风险远超普通人，这个设计真的非常贴心，当时达尔文1号也是风靡一时。

　　茵茵：茵茵家里很早就给她买了重疾险，但后来我们对比条款，发现很多当年不保的疾病，现在都补上了。所以在2018年末，给茵茵额外补了一份重疾险。

　　哆啦A保，50万保额保终身，重症3次赔付，直接覆盖了“二次重症”甚至“三次重症”的极端风险。

　　对比我和牛牛的重疾险，茵茵这一款堪称完美，即使是放到现在来看，依然毫不逊色。

　　不过，我们家这几款重疾险都是在2018年买的，今年1月31日，所有重疾旧定义已经全部下架了，再也买不到了。

　　好在，现在上市的新产品，性价比也非常高，甚至还出了很多我们当时没有的保障，大家只要选择当下我们能买到的更好的产品就行，早保上才是重点。我现在更推荐大家考虑这几款：

　　达尔文5号焕新版，单次赔付，自带60岁前重疾额外赔80%保额，非常优秀，大家可以重点考虑。

　　妈咪保贝(新生版)，单次赔付的少儿重疾，定期/终身可选，还带少儿保障，性价比很高，比牛牛买的大黄蜂好得多。

　　健康保普惠多倍版，不分组二次重疾，少儿特疾赔付从18岁拓展到25岁，多次赔付可以考虑它。

　　2

　　定期寿险

　　牛爸&茵茵：搞定全家重疾险之后，2019年，我和茵茵又分别买了大麦定寿，保到60岁。

　　我买了200万保额每年交4000多，茵茵买了300万保额，还不到2000元。大部分定寿，女性保费都比男性便宜不少，双收入家庭的话，建议给女性多买一点，更划算。

　　买定寿的理由很简单，孩子还小，房贷很贵。如果有一方遭遇不测，至少留下的钱，能为家人减轻一些经济负担。

　　我们买的这份大麦定寿是2019版的，好像已经下架了，但也有不错的新产品。

　　大麦定寿2021，是新版本，保障差不多。

　　瑞和2021，健康告知更宽松，还可以附加两全险，满期生存可以返保费。

　　我们没有给牛牛买寿险，之前说过，定期寿险主要给家庭经济支柱买，小孩、老人不承担家庭经济责任，没必要买。

　　3

　　百万医疗险

　　牛爸：平安e生保(保证20年续保)，最高400万的报销额度，基本能覆盖所有大病医疗。

　　茵茵：茵茵身体有一些小毛病，e生保买不上，所以买了核保比较宽松的超越保2020(保证6年续保)，最高600万报销额度。

　　牛牛：牛牛买的铁甲小保，给大家推荐过很多次了，方方面面都好，非常适合小朋友，能保证续保到17周岁。是中国人保的产品，大品牌的增值服务也很棒。

　　买百万医疗，一定要优先选续保期限长的，免得今年买得好好的，明年突然买不上，糟心。

　　4

　　意外险

　　牛爸&茵茵：小蜜蜂2号(尊享版)，带疫苗接种保障，当时我们响应号召准备去打新冠疫苗，正好这款产品出来了，就各买了一份。

　　意外医疗5万，身故保额50万，航空意外身故额外再赔100万。168元/年，性价比特别高。

　　牛牛：给牛牛买的是平安少儿综合意外险(尊贵版)，主要看中它2万的意外医疗，还是0免赔。对于容易磕磕碰碰意外受伤的小朋友来讲，很实用。

　　意外险通常不用健告，又很便宜，每年在到期之前及时补上一份就行，哪个产品好买哪个，不用太纠结。

　　ps：小蜜蜂2号因为保障猝死，所以有2条健告，但是也不严格，一般都能买上。

　　【写在最后】

　　写这篇文章，也回顾了我们一家的“保险购买之路”，感触挺深刻的。

　　对我而言，买保险是一个循序渐进的过程，从2018年牛牛的重疾险，到2021年牛牛的百万医疗险，逐步配齐了我们家的基础保障之后，我才觉得安心很多。

　　说回开头，虽然我觉得大家买保险的想法是好事，但并不建议大家直接抄作业。

　　1.每个家庭的情况不一样，适合自己的才是最好的。比如我们家一年交3万的消费型保险，其实蛮贵的。预算没那么充足的，寿险保额不用做那么高，重疾险也可以先选定期或者单次赔付，后面宽裕了再补。

　　2.牛爸推荐给大家的产品，都是自己觉得值得买的。有些产品我没有买，比如新出的重疾险，是当初我买保险的时候，它们还没出现。老产品的基础保障也还可以，加上退保损失大，所以不会退旧换新，但会考虑加保，反正重疾保额是可以叠加的。

　　3.保险一定是越早买越好。有可能，在你犹豫期间，身体出现问题，就导致你买不上好保险了。我一直觉得，在全家身体健康的时候，都买上重疾险，是一个非常明智的决定。

　　今天就絮叨就到这里了。说这么多，无非是希望大家真的能意识到保险的重要性，把配置保险这件事列入你的「人生必做清单」，早一天买上保险，就早一天远离极端风险。