上次牛爸说过，有一个朋友，在生了二胎后，准备给二宝买保险的时候，翻出大宝的保险单来看，才发现自己当时给大宝买的保险，要么保障不足，要么性价比太低。总之就是：钱没少花，保障却没做好。

　　确实，有很多宝爸宝妈，初为父母时爱娃心切，人生第一次买保险，就是给自己孩子买的。但由于之前没有了解过保险知识，容易听信某些保险销售的忽悠，买了不适合孩子的保险，花了冤枉钱。

　　今天这篇文章，牛爸跟大家聊一聊，给孩子买保险的注意事项。

　　一、给娃买保险的正确思路

　　在给孩子买保险时，第一件事，是我们强调了无数遍的，先把医保买上!

　　少儿医保是国家福利，保费便宜、没有健康要求、覆盖范围广，这些都是商业保险无法替代的优势，更是孩子的第一道医疗保障。

　　另外，买了医保，我们购买商业保险时保费也会更加便宜。投保时是否医保身份，费用差别还是蛮大的。

　　除了少儿医保，主要是商业保险的配置。

　　给小孩配置商业保险的重点在于：

　　重疾险+百万医疗险+意外险。

　　重疾险：一旦罹患合同约定的重大疾病，一次性赔付一笔钱，可以弥补大人照顾小孩造成的经济损失。

　　百万医疗险：报销生病住院的费用，几百块保费就有上百万保额，通常足以覆盖所需医疗费。

　　意外险：磕磕碰碰、烧伤烫伤等意外伤害治疗，意外医疗可以报销，意外伤残/身故，可以赔钱。保费很便宜，一年几十上百块。

　　这里要明确的是，小孩并不承担家庭经济责任，所以一般不建议买寿险。

　　二、给娃买保险要注意什么

　　给小孩买商业保险，不能与大人的一概而论，更应该根据小孩的年龄特点来选择产品。

　　一起看看给小孩买重疾险、百万医疗险、意外险时，该关注哪些问题。

　　1.买重疾险要注意什么?

　　(1)保额要买到位

　　如果孩子得了重病，需要大人照顾，大人就无法出去工作了，重疾险一次性赔付的保险金，正好可以弥补这期间的经济损失。

　　重疾险的保额要买到位，大人一般建议至少30万起步。孩子的保费比较便宜，买50万起更划算，条件允许的话，最好买到100万。家中经济没有后顾之忧，家长才能更好地照顾孩子。

　　(2)优先考虑保终身

　　重疾险分定期重疾和终身重疾两种。

　　定期重疾险一般保障2、30年，价格比较便宜。但假如罹患过重疾，赔付后保障结束，很大可能再也买不上其他重疾险了。

　　终身重疾险价格比定期贵一些，但孩子年纪小，保费还是相对便宜的。比如0岁女宝买50万保额，保终身，一年2千多也够了。多花一点钱，但可以保障孩子一辈子，家长心里也更踏实。

　　(3)预算充足，买多次赔付

　　同样的道理，只赔一次的重疾，理赔完，保障终止。而多次赔付的，可以赔2、3次甚至更多。

　　如果预算充足，除了保障终身，不如再进一步给孩子买个多次赔付的。

　　孩子的未来很长，把“再次发生重疾”这个极端风险一起覆盖了，让TA的人生路更加安稳无忧。

　　2.买百万医疗险要注意什么?

　　(1)保证续保期限

　　百万医疗险的健康告知通常比较严格，孩子身体弱，容易有个小病小痛，急性肺炎、支气管炎等症状也不少见。

　　所以家长投保时，尽量选择保证续保期限长的产品，不用担心因为身体健康有变，而影响续保。

　　(2)少儿特色责任

　　有一些百万医疗险，会有针对儿童的特色保障责任，如针对白血病、重症手足口病等少儿特疾额外给付保险金、儿科医生线上问诊的增值服务等。

　　不同的产品各有其特色，家长在选择时也可以关注下。

　　3.买意外险要注意什么?

　　(1)意外医疗保障

　　宝宝普遍比较调皮，自控能力又弱，生活中小磕小碰是常有的事。

　　给孩子买意外险，重点关注是否有意外医疗保障，可用于孩子意外医疗费用的报销。

　　(2)免赔额和赔付比例

　　意外医疗报销，主要是为了补充医保不能报销、又没能达到百万医疗报销额度的那部分意外医疗费用，所以免赔额越低越好，赔付比例越高越好。

　　三、写在最后

　　在基础的疾病、意外保障配置好后，如果还有余力，可以再考虑给小孩配一份教育金。就当是一笔固定储蓄，用于小孩将来深造、出国留学、甚至结婚生子的费用，也不错。

　　但要谨记一点，保险姓“保”，尤其是给小孩买保险，人身保障必须要优先于理财，千万不要本末倒置，钱花了不少，却连基础保障都没做足。

　　最后，牛爸再唠叨一句：对孩子来讲，最坚固可靠的保障一定是父母。买保险，“先大人，后小孩”，爱孩子，就先保护好自己。