小谢尔顿在练习骑单车时，被邻居家的鸡吓到，摔倒导致手臂骨折，邻居在上门道歉的时候，和谢尔顿的爸爸有这样一段对话：

　　邻居试探性地询问：“这次的治疗费用，保险应该都会理赔的吧?”。

　　在很多欧美发达国家，保险可以说是跟吃穿住行一样日常又普遍地存在，民众的认同度非常高。与之相比，仅发展了短短数十年的中国保险业，长期以来饱受偏见，国民的认知和认可度并不高。

　　这也导致，很多人即使慢慢意识到了保险的重要性，但想要买保险时却常常一头雾水：

　　什么样的保险更适合我?

　　家里人多，先给谁买保险?

　　给老人和小孩买什么保险?

　　今天这篇文章，牛爸将之前科普过的知识点做了一个梳理，给大家系统讲一讲人身保险的四大金刚(医疗险、重疾险、意外险、寿险)，它们与我们最可能面临的疾病、伤残、死亡3大风险息息相关。

　　PS：全文干货，文字满满，懒得看长文的直接拉到最后看表格~

　　百万医疗险

　　报销因为疾病或意外伤害产生的大额医疗费用。报销医保不能报销的那部分医疗费用。

　　1.保费低，保额高

　　目前市面上最热门、性价比最高的医疗险是百万医疗险，一般只要几百元，就能有每年上百万的保额，基本上能够覆盖绝大部分疾病医疗费。

　　2.有免赔额

　　与低保费相对应的，大多数百万医疗险都会设置免赔额，通常是1万，免赔额以内的费用自己支付。1万以下的，一般都不是什么大病，医保报销后剩下的也能自己消化，百万医疗险主要还是保障重大疾病费用。

　　3.实报实销

　　医疗险是报销型保险，花多少报多少。所以我们买一份就行，买多了也用不上。

　　适用人群：

　　全年龄段。百万医疗险可以说是性价比最高、最基础的保险，人手必备，不管是自己还是家人，一定都要配备上。

　　成人的话，一般都是越早买价格越便宜。

　　重疾险

　　确诊合同规定的疾病，保险公司一次性赔保险金，由被保险人自由支配。补偿治病、养病期间的家庭收入损失。

　　很多人知道治病花钱，但忽略罹患重疾后带来的经济损失，重病后不能马上赚钱，漫长康复期中的医药费、房贷、车贷、孩子养育费、老人赡养费等，重疾险一次性赔付的巨款可以弥补这个缺口。

　　1.定期重疾、终身重疾

　　预算充足的，可以直接选终身重疾，价格贵一些，但一次下单，保障长远。

　　预算有限的，可以先买定期重疾，比如先买一份保到70岁的，以后有钱了可以再买一份保终身的。理赔的时候如果符合要求，2份都能赔付的。

　　2.一次赔付、多次赔付

　　预算充足的，直接上多次赔付，因为一旦患过重疾，基本买不上其他重疾险了。

　　预算有限的，可以先买一次赔付，先上一层保障，后期再更换或叠加。

　　3.保额建议30万起步

　　跟医疗险不同，重疾险是一旦确诊，一次赔付。比如你买了50万保额，就一次性给你50万。所以保额可以做高点，一般建议至少30万起步，最好是做到100万。甚至可以购买多份重疾险，每一份都是可以理赔的。

　　比如小明先后购买了两份重疾险，第一份保额50万，第二份保额100万，在保险生效期间，小明不幸确诊了癌症，可以一次性获得150万的赔付金额。

　　适用人群：

　　建议全家都买上，因为不管家里谁生病，带来的经济损失都是多方面的。

　　如果预算有限，至少家里的经济支柱要先购买，为家庭对冲生病期间的经济损失。

　　意外险

　　因意外伤害导致的医疗、伤残、死亡，赔保险金。

　　意外伤害指：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害。

　　1.价格最低，杠杆最高

　　意外险最大的特点就是便宜，价格低的意外险甚至不到一百元，而一旦发生意外事故，它所赔付的数十万保额又可以作为家庭经济的有力补充，所以是非常值得买的。

　　2.意外伤残赔付比例

　　意外伤残一般会分10个等级，对应10%-100%的保额，伤残等级越高，赔付金额越高。在选择产品时，要留意条款，避开那些只赔全残不赔伤残的坑。毕竟现实中发生全残的概率相对还是比较低的。

　　3.不建议买长期意外险

　　意外险一般不需要健康告知，所以不用太在意产品的稳定性，一般购买一年期就行，后面有好的还可以换。另外，长期意外险的价格比较高，不实惠。

　　适用人群：

　　意外险一般不需要健康告知，所以对年龄、疾病的限制比较少，价格又低，建议家中人手一份，多一份保障，多一分安心。

　　寿险

　　保身故责任，保障期内去世或全残，赔保险金。

　　防范家庭经济支柱过早死亡，给家庭带来的经济风险。

　　1.定期寿险、终身寿险

　　定期寿险：保到一定岁数，比如60岁，在这之前遭遇不测，就可以一次性赔付保险金。保费便宜，保额高，比较适合普通人，对抗阶段性风险。

　　终身寿险：是必然赔付的寿险，任何时候去世都能赔。但保费特别贵，比较适合有钱人传承资产，可以看成是一种储蓄。

　　2.定期寿险的保额

　　保额多少其实没有一个固定的标准，主要看个人情况，但保额越高，保费也越贵。有一个测算公式可以参考一下：

　　保额=未来十年维持家庭正常运转所需的费用-家庭现有存款。

　　计算家庭所需费用，应该涵盖车贷、房贷、教育费、赡养费、日常开支等。

　　适用人群：

　　家里的经济支柱可以买定期寿险，在家庭经济风险最大的二、三十年，避免“一人倒下，全家断粮”的危机。

　　理论上老人、孩子买的必要性不大，为了传承资产买终身寿险的另说。

　　好了，今天的科普就到这儿，牛爸整理了一个表格，方便大家更直观清晰地进行对比：

　　总结一下就是：

　　医疗险每个人必不可少;

　　重疾险非常重要，建议都买上，条件有限的话，家庭支柱优先购买;

　　意外险杠杆极高，推荐都买上;

　　寿险的话，普通家庭更建议给经济支柱购买。