你听过“第三支柱”吗?

　　银保监会主席郭树清：“要发挥金融优势，大力发展第三支柱养老保障。”

　　总理李克强：“2021年的重点工作，包括‘推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险。’”

　　包括这次两会，多地人大代表以及经济界、医药卫生界等多个界别委员的议案提案，均是围绕着第三支柱展开。

　　……

　　那么，大佬们多次提及的“第三支柱”到底是什么?

　　其实，说的就是“商业养老年金”。

　　当然了，并不是所有年金都属于大佬们所说的第三支柱保险，商业养老年金市场鱼龙混杂，自然要有所区分。

　　因此，更准确的表述应该是，符合标准的商业养老年金。

　　何为符合标准?

　　其实小豆芽在之前的文章《什么?我买的养老年金可能是错的?!》中已经提到过——

　　它必须同时满足“长期性、安全性、领取约束性”这三个特点。

　　比如小豆芽今天要给大家解读的产品「中荷人寿·金生有约」，就属于这类。

　　和小豆芽一起来看看这款年金险表现如何。

　　主要内容：

　　1、金生有约投保规则

　　2、金生有约有哪些亮点

　　3、同类产品综合对比

1

中荷人寿·金生有约

　　按照惯例，我们先来看看保险公司。

　　中荷人寿保险有限公司，2002年11月19日成立，公司注册资金26.7亿元，总资产规模231亿元。

　　作为中国加入世界贸易组织后首批获准成立的中外合资寿险公司，中荷人寿由北京银行和法国巴黎保险集团合资经营，业务覆盖环渤海经济圈、中原经济区、长三角经济圈，在大连、北京、辽宁、山东、河南、安徽、天津、上海、江苏、河北等省市设立9家分公司、10家中心支公司共计51家分支机构。

　　2020年二季度综合偿付能力为211.10%，风险综合评级为A。

　　运营状况非常好，大家可以放心。

　　再来看看产品的基本形态——

　　中荷金生有约养老年金投保规则宽松，没有健康告知。缴费方式非常自由，支持长周期缴费，最长可以选择30年;缴费门槛低，支持月缴，几百元就能起投，适合人群非常广。

　　接下来我们具体看看它的亮点分析。

2

「中荷金生有约」亮点分析

　　金生有约作为一款真正确定领取终身、确定领取方式、确定领取金额的DB年金，具有非常多的亮点，我们一一来看。

　　1、保证领取至终身

　　“活到老，领到老”——

　　看看这合同的条款，被保人如在保证领取期间届满后仍继续生存，则我们仍给付养老年金，直至被保险人身故。

　　而养老年金金额在哪里写着呢?就在合同上写得清清楚楚，合同写着拿多少，就领多少，而且是确确定定领到身故为止，就像社保一样，稳稳的终身幸福，不用担心活得太久而养老金不够用，也不用担心经济危机利率下行而养老金缩水。

　　2、产品收益高，安全稳定

　　金生有约预定利率为3.5%，乍一看好像不高，但是在利率下行的今天，加上复利增长的情况下，收益还是很不错的。

　　并且，小豆芽拿金生有约和4.025%定价的产品比较，发现它并不比4.025%的逊色——

　　举个例子，35岁的王女士，55岁开始领取，月领5000元，选择20年缴费，每年保费40295元，共计885515元。

　　20年保证领取的金额是1200000元，是已交保费的1.35倍。也就是说，无论王女士是否长寿，这120万元都是囊中之物。

　　假如王女士活到90岁，那么此时她领取的总金额为1800000元，是已交保费的2.03倍。

　　到了100岁，领取的总金额为2400000元，是已交保费的2.71倍。

　　长远来看，收益非常可观。

　　3、保证领取20年

　　这种活多久领多久的年金险，万一不幸，没领两年就“哦豁”了，岂不是亏大了?

　　放心~

　　金生有约合同上写明保证领取20年，如果在保证领取期间内身故，保险公司会一次性向保单受益人给付20年内还没领完的养老金。

　　4、投保门槛低，购买方式灵活

　　金生有约是比较少见的支持月缴的养老年金产品，且月交费率也十分友好，仅为年交费率的0.085。

　　最长支持30年缴费，非常适合年轻群体长期规划养老需求。

　　5、具有保单借贷功能，资金使用灵活方便

　　在合同有效且累积有现金价值的情况下，可以向保险公司申请借款，最高按现金价值的80%保单借贷。

　　相当于我们拥有了一份可以抵押的固定资产，如果急需资金，可以在合同有效期内，按照保单价值的80%进行借款，灵活规划现金。

　　6、可附加失能保障

　　可附加失能护理责任，兼顾疾病保障。因病致残会极大程度提高我们晚年生活成本，保险作为养老解决方案的优势不仅在于长期稳定的保单利益，还可发挥风险保障作用。

　　如达到合同约定的十项疾病护理状态，每月按护理险的基本保额给付护理保险金，最高可给付10年，同时豁免护理险后期保险费。

　　大家可以按需选择是否附加。

3

同类产品综合对比

　　小豆芽找了市场上热销的同类型产品，给大家做个对比

　　投保建议：

　　如果想要给自己的养老金做一个确定的补充，那可以考虑金生有约，其保额确定、终身确定领取的特点能让我们退休后仍获得一个预期更加明确的晚年;

　　如果特别担心长寿风险，希望自己在高龄的时候拥有更多的可支配资金，保额按7%增长的如意享(七金版)会是一个非常不错的选择。在时间和复利的作用下，如意享(七金版)后期的保额将非常非常高;当然，前期保额比较低的缺陷也是我们需要注意的。

　　如果追求资金的灵活性，那么可以考虑星享福2020，支持加保，也支持减保，进行部分退保取现。满足对现金流流动性的要求。

4

小豆芽叨叨

　　综合来看，中荷金生有约是款收益不错的养老年金险，收益写进合同，终身领取，作为我们养老社保的补充，靠谱。

　　当然，年金险再好也是理财险。

　　对于还没有配置重疾、医疗、寿险等的家庭而言，先把保病保命的基础保障配置好才是硬道理。先保障，后理财，才是正确的理财规划思路。