前几天，有朋友发来一个抖音链接，问我：

　　“心梗身故都不赔?这保险也太不靠谱了吧?”

　　我一惊，有这种事?

　　打开一看，哦，又是相互宝。

　　给大家讲下视频的大概：

　　11月25日，56岁的张先生和太太到菜市场买菜。

　　不料张先生突发心梗，抢救无效去世了。

　　张太太想起他们之前加入过相互宝大病互助计划，于是向相互宝申请了理赔。

　　相互宝那边要求亲属提供心电图等诊断证明材料，但由于张先生去世突然，很多检查都没有做，没法提供要求的材料。

　　于是相互宝默认不符合理赔条件，给拒赔了。

　　就这么一个事儿。然后评论下的网友炸锅了：

　　话说相互宝拒赔的案例也不少，但这次还真是被冤枉了。

　　朋友和网友们错就错在两个地方：

　　首先，相互宝不是正儿八经的保险，只是网络互助计划。

　　其次，即便是保险，理赔也必须要提供相应的资料。

　　看到评论里都是嚷着“退了退了”的网友，我觉得有必要再和大家讲讲相互宝，如果你不了解这几点，只知道“保费低保额高”，那我劝你先别急着加入。

1

　　相互宝是互助计划，不是保险

　　相互宝，2018年10月16日在支付宝上线的一项大病互助共济服务。加入的成员如果罹患规定的100种重大疾病，可以获得30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。

　　“一人得病，八方相助，没人生病，不用花钱。”相互宝刚上线那会儿，每期分摊金不过几分钱，到现在每期也不过几块钱。

　　划重点，“相互宝”不是保险，而是一个互助计划。

　　关于互助，保监会也早有明确界定：

　　互助计划不是保险，更不得使用“保障”、“保证”等字眼，不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期，必须与保险产品划清界线。

　　假如有人劝你别花大钱买保险，买个相互宝就行了，那这个人非蠢即坏——因为两者的区别，太大了……

2

　　相互宝保障内容可随时更改

　　保险受到合同和法律的约束，保险公司不得随意修改条款，想要修改必须得到合同双方的许可。否则可视为无效。

　　但相互宝没有这个约束。从成立之初到现在，相互宝已经多次修改规则：

　　健康告知两度修改，理赔门槛高;

　　甲状腺癌从赔30万，到只赔5万，到完全不赔;

　　而这些修改，给出的原由都是“经成员反馈和建议”，实际上因何修改，成员是否真的有决定权，用户是否都有知情权，我们都是一脸问号。

3

　　相互宝没有明确的监管机构及举措

　　我们买的保险，受银保监会等国家监管部门严格监管，偿付能力时时都有考核、监控，且即便真有危机发生，国家会出面解决，被保险人的权益不会受损失。

　　而互助宝，就像其首页所说，它不是保险，是基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，为会员提供的互助共济机制。

　　不是保险，不受监管，也没有国家兜底。万一哪天发个公告——参与人数太少、政策要求、甚至官方主动终止等等原因下架，我们找谁?

　　要知道，经历了数次“拒赔”风波，以及日渐上涨的分摊费，越来越多人选择退出相互宝，短短半个月时间，就有170多万人选择退出相互宝

4

　　相互宝的保障十分有限

　　最后，也是最重要的，当不幸罹患重疾时，相互宝能给到我们的互助金金额十分有限。

　　而一场大病的平均花销大概是多少呢?

　　除了治疗费用以外，还有我们看不到的收入损失、失去经济来源后的生活开支以及大病后遗症和长期康复等等费用。

　　其次，即便确诊还需要漫长的审核过程。

　　一旦大病，第一时间拿到救命钱很重要!

　　如果把相互宝当做一份保障补充，没有问题。

　　怕就怕很多人不了解它的性质，把它等同于保险，当成家庭的核心保障，以为能兜底疾病风险，最后追悔莫及。

最后叨叨

　　隔一段时间就有朋友来问，“相互宝有没有必要买/要不要退?”

　　我的回答也很简单~无论是买还是退，我都希望大家是建立在对它的了解上的，知道它能做什么，不能做什么。而不是别人买我也买，别人退我也退。