紧急通知!!!就在10月25日晚上，重疾险新定义的终审方案已经过会，目前正在走银保监会内部流程!

　　虽然还没有公布具体时间，但新的重疾险定义规则正式发布后，对我们买的重疾保险肯定会有影响的。

　　那么重疾新规有哪些调整呢?对我们有什么影响?这趟末班车要不要赶?

主要内容：

1、重疾新规有哪些调整？

2、重疾新规会影响价格吗？

3、是否要在新规之前投保？

　　一、重疾新规有哪些调整?

　　守护

　　从表中我们可以看到，新规主要作了4个方面的调整：

调整1：高发疾病被剔除

　　1、部分甲状腺癌从重疾中剔除。旧规重疾险只要是甲状腺癌就属于重疾，按照重疾的保额进行赔付。

　　而新规TNN分期为I期或更轻分类的甲状腺癌，从重疾中剔除，不会再按照重疾的标准理赔。

　　2、原位癌从轻度恶性肿瘤中剔除。旧规重疾险原位癌一般包含在轻症“极早期恶性肿瘤”中，新规对极早期恶性肿瘤进行了行业统一定义，将原位癌从中剔除了。

　　而部分剔除的甲状腺癌和原位癌，有可能会被归类为其他中症或轻症进行赔付。

调整2：新增3种重疾和3种轻症的行业统一定义

　　旧规规范了25种高发重疾的行业统一定义，在此基础上，新规新增了3种重疾和3种轻症的行业统一定义。

　　3种新增重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

　　3种新增轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

　　这3种新增重疾，相对而言发生率并不高，毕竟高发的重疾主要集中在癌症和心脑血管疾病，这里就不过多解读。

调整3：3种轻症赔付比例上限为30%

　　新增的3种轻症最多只能赔基础保额的30%。目前的像达尔文3号这类重疾险，轻症赔付比例为45%，而新规就不允许这样设计产品了。

　　这一规定主要影响的是线上产品，对于线下销量百亿级别的大公司重疾险影响很小，因为这类产品的轻症赔付比例本身就没有超过30%。

调整4：部分重疾定义进行了修订

　　新规不仅在旧规25种重疾的基础上额外增加了3种疾病的统一规范，还将旧规下25种行业统一规定的疾病进行了部分修改。

　　二、重疾新规会影响价格吗?

　　守护

　　这版重疾定义的调整，大部分是明确了一些理赔的条件，较少一些理赔方面调整。

　　除了高发的轻度甲状腺癌被移出重疾，转到轻症，其他的基本上对于重疾发生率没影响。

　　价格可能会有略降但幅度不会太大。因为对重疾险定价来说，更关键的两个因素是：投资收益率和赔付情况。

　　经过分析，保险行业平均的投资收益率在5%左右。至于赔付率，全行业的重疾赔付情况都很糟糕，目前重疾险的低价策略不可能长期维持。

　　也就是说，现在的价格是已经很便宜了，再降价的话不会太多。

　　三、是否在新规之前投保?

　　守护

　　猪保君个人观点是：建议在新规落地之前购买合适自己的重疾险，即使不买全部保额，也起码要买一半用来防身。

　　目前甲状腺癌的发病增长率是非常高的，《2013年度北京市人群与健康状况报告》显示，甲状腺癌已成为发病率增长最快的恶性肿瘤。

　　2013年北京甲状腺癌发病率，比2003年上升了393.42%。

　　新规下的重疾险保障是大幅削弱的，光甲状腺癌被剔除就会极大的降低理赔概率。

　　所以站在消费者角度来说，抓住了甲状腺癌的理赔，就意味着抓住了更高的理赔可能。

　　四、写在最后

　　守护

　　重疾定义调整后，重疾险产品的性价比会一定程度降低，新规有一些也没有现在老定义这么友好。

　　优势：多数重大疾病赔付标准更合理、保险公司凑病种的行为得到约束。

　　劣势：轻症的赔付比例大大降低了。

　　总的来说新老条款各有优劣，风险不等人，如果你已经在考虑买保险了，现在就是最佳购买时机。