降息是这几年的大趋势，今年大家体会的应该尤其明显：

　　余额宝等理财产品平均收益跌破2%;

　　银行理财产品收益也跟着下调，平均收益率跌到3%+，创40个月新低，而且其中的保本理财仅有15%左右，其它的都存在着不同程度亏损的风险;

　　保险方面其实也是一样，预定利率4.025%的终身年金已经全面停售，目前终身储蓄产品的预定利率上限只有3.5%。

　　换句话说，我们已经进入了收益3%+的时代。那在这种收益已经低至3%+，而且还在不断下跌的情况下，我们应该选择什么产品呢?

　　增额寿险无疑是对抗利率下行风险最好的选择。而信泰如意尊终身寿险，这款产品自从2020年3月25日上线以来，就备受关注，更有行业人称信泰如意尊终身寿险是接力4.025%最佳王者。

主要内容：

1、什么是增额终身寿险？

2、如意尊寿险能带来什么收益？

3、如意尊终身寿险适合什么人？

4、猪保君总结

　　一、什么是增额终身寿险?

　　守护

　　增额终身寿险怎么理解?其实很简单：

1、增额：

　　它的保额/退保金是逐年递增的

2、终身：

　　保障终身

3、寿险：

　　身故/全残可以得到赔偿

　　而增额终身寿险和定额终身寿险最大的区别，在于“增额”二字，它的重点是储蓄，而非保障。

定额终身寿险：

　　保额是固定的，买定额终身寿，买的就是身故杠杆。

增额终身寿险：

　　保额按照一定的比例年复利递增(写入合同)。

　　增额终身寿险放弃了寿险前期的高额保障作用，突出现金价值，让钱以最快的速度增值，通过复利不断提升收益。

　　简单来说，它就是一个具有身故保障+复利增额的终身寿险。

　　每一款增额终身寿险，背后都会有收益计算，我们投入的钱最后能产生多少收益，就看退保或减保取现那一刻的现金价值到底是多少。

　　被保人能活多久，保障时间就有多久，现金价值也一直在利滚利。

　　这样一来，终身寿险就相当于一个「储蓄账户」，我们可以通过减保、保单贷款、退保等方式来获得收益，不一定非要身故全残才能领到钱。

　　而且它比普通年金更灵活的一点是，普通年金的返还和领取都是固定的，而它的减保功能没有额度限制，没有次数限制，也没有领取时间的限制。

　　只要符合减保规则，你可以在人生不同的时间点，如子女教育、个人养老，随时申请减保。

　　这么看来，增额终身寿既灵活，又安全，收益也比较可观，可以说是一个不错的现金流规划工具。

　　下面，猪保君就带大家看看信泰如意尊终身寿险。

　　二、如意尊寿险能带来什么收益?

　　守护

　　我们先来看看信泰如意尊享的保障责任：

　　如意尊的形态很简单保障责任就是身故/全残和航空意外保障。

160%

　　其中18-40周岁可以赔付保额，41-60周岁为，61周岁及以上为。

　　在缴费期内，身故赔付会比交的保费要高一点，有一点点杠杆作用。

　　缴费期结束后，现金价值持续增加，很快就会达到与身故赔付一样的额度。

　　航空意外险则是以乘客身份乘坐商业运营的民航班机，如果遭遇身故/全残的意外，可以得到一笔赔偿金。

　　从保险责任来看，如意尊的保障十分简单，但是猪保君认为，：终身寿险更重要的是它的现金增值和储蓄作用：

1、锁定复利3.5%

　　现金价值和身故保额以每年3.5%的复利递增，寿命越长，复利效应越大，且与同类安全资产相比，如意尊收益更高。相当于在保险公司开了一个以3.5%复利结算的银行账户。在银行利率持续下跌的投资环境下，增额终生寿应该是目前金融市场上唯一能终生锁定利率的产品了。

2、加减保方便

　　如意尊投保满2年，每年最高可追加基本保额的20%，总共可以追加保额的160%。

　　这里猪保君给不明白的小伙伴说明一下加减保功能：

　　加保就是加钱的意思，信泰如意尊终身寿险规定，加保必须在缴费期内，2年后才可以加，每次不超过保额的20%。

　　打个比方，保额有10万，第一次加保时不能超过2万。

　　减保则是拿钱出来，第二年后可申请取钱，不过减后的金额不低于限额。

　　所以拥有加减保功能的终身寿险，比年金险的存取还要灵活一些。

3、保单低息贷款

80%

　　如意尊支持以保单作为“抵押物”，向保险公司申请借款，最高可借款为当期保单现金价值的，目前借款利率为5.85%，与现行房贷利率差不多，受理后3日内到账。半年为一个借款周期，到期可只归还利息。

　　有人问如意尊最终能拿到多少钱呢?这要看领取时，现金价值增长到多少了。

　　猪保君以表中以30岁男性，年缴20万，5年缴费，总缴费100万为例子。

3.5%

　　大家从上表可以看到，如意尊增额终身寿险的IRR一直都是高于的，不管是39岁还是49岁还是59岁。

5

　　如若到了79岁时退保，可以拿到514万，相当于投入资金的倍多。

　　除了上面几个优点，如意尊在投保条件方面也特别的人性化：

　　一般的保险最多只能给本人、配偶、父母、子女投保，但信泰如意尊比较特殊，连祖孙、兄妹、 婆媳、叔侄等都可以替其投保，再也不怕没有人继承财产了。

　　三、如意尊终身寿险适合什么人?

　　守护

　　哪些人群适合选择信泰如意尊呢?

1、教育金规划

　　如意尊可以用作教育金规划，给孩子的未来做长远打算。利用现金价值的减保功能，可以在每个生命周期灵活支取现金价值，在每个阶段都能获得最给力的支持。

2、养老金规划

　　信泰如意尊是一款增额寿险，可以利用复利的收益作为储蓄，等到退休的时候还可以灵活减保来作为养老金。

3、闲置资金的财产规划

　　信泰如意尊在保证安全的情况下，收益也不算低，在现阶段利率下行的时代，终身锁定3.5%的复利收益也是很客观的。

4、强制储蓄

　　在当下社会，有许多工作党都是月光族存不下积蓄，等到需要用钱的时候只能干瞪眼，而增额终身寿险可以解决这个问题。每年交一笔保费，然后终身领取，还可以灵活取出，也是很实用的。

5、财富传承

　　对于资金比较充足的家庭，有时候要考虑的，是怎么把钱给规划好。

　　信泰如意尊可以通过分期缴费的方式设立专门账户，后代的所用权和使用权都由父母决定。这样也可以避免后代继承财产挥霍一空的状况发生，规划好钱的用途。

　　四、猪保君总结

　　守护

　　如果希望再追求更高的收益率，可以考虑投保年金险。

　　但在4.025%“被劝退”市场后，目前收益率超过3.5%的年金险也为数不多了。

　　虽然信泰如意尊终身寿险在前段时间下架了附带万能账户的版本，但放眼目前的市场，其整体收益还是不错的，可以说是第一梯队的好产品了。