随着社会的发展，越来越多的人开始学习如何运用保险规避风险。

　　为了让更多人了解保险的功能作用，明白购买保险中需要注意的事项。

　　今天带大家一起学习新的保险知识：保单现金价值。

主要内容：

1、什么是保单现金价值？

2、为什么会有现金价值

3、现金价值的作用

4、买重疾险要关注现金价值吗

　　一、什么是保单现金价值

　　守护

　　“现金价值”是保险行业的术语，又可以称作“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

　　简单的说，现金价值就是当我们买保险后想中途退保时，能在保险公司拿到的钱。

　　同时，现金价值不等于已缴保费，当我们退保的时候，保险公司不会把我们之前交的保费全部退给我们，而是退还相对应的现金价值。

　　保单的现金价值=投保人已缴保费-经营成本-保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。

　　二、为什么会有现金价值

　　守护

　　人的患病率和死亡率会随着年龄的增加而上升，保险公司承担的风险会越来越大，所以保费会随着年龄的增长而逐年增加。

　　大多数人上了年纪后收入是减少甚至没有的，这时候如果为了获取保障，而要交更多的保费，可能会负担不起。

　　为此，保险公司采用“均衡保费”的办法，将终身要交的保费均摊到了20-30年缴，且每年保费相同。

　　使得每年所交保险费都是固定的，不会随年龄而不断增加，从而降低投保人上了年纪后承担保费的压力。

　　因此在保单生效后，多交的保险费便存在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是保单的现金价值。

　　三、现金价值的作用

　　守护

1、保单贷款

　　当投保人的资金周转有一些问题的时候，有些保险保单是可以用它的现金价值做担保，保单持有人把它质押给保险公司或者是银行从而获得贷款。

　　一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平。

2、减额交清

　　如果不想继续缴费，但又不想失去保单的保障，这时候可以考虑减额交清。

　　将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了。这时虽然保障还在，但同时保额会相应减少。

3、垫交保费

　　当我们忘记缴费时或者是无法按时交的时候，如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费，后期我们只需补交保费和利息即可。

　　这项功能避免了投保人如果出现意外无法及时缴纳保费，而导致保单失效的风险。

4、身故保险金

　　有些保险的身故保险金是和现金价值有关的。

　　比如爱心人寿守护神少儿重疾险的合同条款：若被保险人身故或全残的，按照已交保费和现金价值两者中的较大者给付身故或全残保险金。

5、转换年金

　　有的终身险允许投保人以现金价值为基数，按照一定系数，将现有保险产品转换为养老年金。

　　四、写在最后

　　守护

　　虽然保单现金价值的作用很多，但建议大家在选择保险产品时，不要将现金价值高低作为判断产品优劣的绝对标准。

　　因为现金价值也并不是对所有类型的产品都尤为重要，尤其是重疾险，重疾险核心是疾病的保障程度，并不会参考产品的现金价值。

　　现金价值的多少对重疾险保障并没有很大影响，相反，过高的现价意味着你的钱并没有起到保障作用，而是在吃灰。

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