资产配置比例和工具选择没有对错，主要是风险偏好和风险承受能力相匹配就可以，但我的资产配置思路不是按照比例比例来划分的，分享下我的思路

　　首先把资产分为5类：

　　1、流动性资产

　　2、安全垫资产

　　3、风险资产

　　4、被动收入

　　5、保障类保险

　　1、流动性资产

　　就是日常进进出出花销的钱，一般1.5-2个月，能够应付日常开销就够了，所以提问的伙伴可以看看自己8%的现金比例是否合适

　　这类资产要求使用方便、足够安全，所以一般建议货币基金，比如余额宝、常用银行卡的宝宝类产品等

　　这类工具一般收益在2.5%多一下，以2万为例，一年就是500块利息

　　因为钱不多，所以不用纠结这个工具2.8%那个工具才2.5%，收益高一些低一些不是永恒的，也许这个月它高些，下个月就它低了，差不了多少钱，不够倒腾费工夫的

　　但又是要计较的，如果这笔钱躺在银行活期里，就相当于每年白扔了500块，这也是不对的

　　2、安全垫资产

　　江湖人称“FUCK YOU MONEY”，可多可少，我是按照2年左右的开销储备的，当然，18个月可以，36个月也可以。

　　储备这笔钱会给我们带来非常积极的心理作用

　　1、随着安全垫的增加，你在职场上的心态会更加平和。

　　还记得那个段子么“不要大声责骂年轻人，他们随时会立刻辞职;但是你可以往死里骂那些中年人，尤其是有车有房有娃的那些”

　　放心，如果你焦虑，你的老板、同事一定能感觉出来，他们会渐渐看轻你、压榨你

　　随着安全垫资产的增加，你才能够拥有“我做这份工作并不只是图你的工资”这种心态，工作起来才会更淡定、心态更平和，也更容易赢得尊重

　　2、这份资产可以作为风险资产的防火墙

　　当你确定风险资产的盈亏不会对你的正常生活造成任何伤害的时候，你才能够越来越贴近于“金钱只是一个数字”的心态，在这个市场上赢面才会大一些

　　这笔钱的工具一定要足够安全，不能出现坏账，也不能太多波动，所以各种民间项目不可以，钱可能拿不回来，股票、基金、黄金、外汇等等也不可以，波动太大，在你需要的时候这笔钱可能大幅亏损，毕竟人倒霉的时候喝凉水都塞牙

　　但工具的流动性最好略微差一些，不那么灵活更容易存下钱

　　然后，在可选工具里选个收益高点儿的就行了

　　比如风险等级较低的、半封闭型或者半年甚至一年期的银行理财(注意安全性，资管新规后，银行理财不再保本保息)

　　也可以选择开户已经满4-5年的保险万能账户(不了解万能账户的点这里)

　　苗姗姗，公众号：女巫生活馆「开门红」保险里的万能账户究竟是什么

　　现在的监管要求下，万能账户开立前5年取款会收取高额手续费，所以这个账户一定要开立4-5年之后价值才会最大化

　　3、风险性资产

　　如果人生不来点儿风险性资产，长远看会增值比较慢，因为无法享受经济发展带来的红利

　　但当你配置了风险性资产，你就会被风险所影响，跌了你会焦虑，甚至没法正常生活，尤其在没有安全垫资产做隔离的时候，心魔很快就会战胜你，然后就越赔越多

　　从规律来说，每个人都有自己的时代，年轻力壮的二三十年里，至少能碰到两三次“风险资产”的机遇，比如十年前的楼市，所以不建议大家完全放弃，但更不建议大家一直关注，一直关注，容易变成王熙凤-算来算去一场空

　　曾有个小伙伴跟我说：你老说要抬头看路，但抬头看什么呢，就是怎么看都看不出什么来啊

　　如果是这样，可以多学习多探索，眼界会慢慢变宽，也更容易抓住机遇

　　但如果就愿意老婆孩子热炕头的烟火生活，安安心心的工作生活、安心于自己能够抓住的，就是人生大智慧

　　另外，风险资产不一定只是金融资产，也可以是你的工作和事业，比如很多互联网公司的小伙伴，随着公司的发展而实现了财务自由，这也是抓住了时代的机遇

　　风险资产不单止股市相关的东西，股票、基金、债券、外汇，乃至黄金，只要是波动的，都算

　　这个就不给大家什么建议了，但只有一点，别乱搞什么投资，不要看到什么项目收益高就往里投

　　4、被动收入

　　我们总不可能一辈子工作下去，即便是有安全垫资产，那2年之后怎么办，依然会心慌的

　　如果构建了被动收入，先实现最基础的房贷自由，再实现吃喝自由，最后实现品质生活自由，生活状态会更不一样

　　前面说了，人生二三十年里，多少会遇到两三次机会，从机会里赚到的钱，要及早身退，不要以为好运气能一直持续

　　如果抓住了一次1变10的机会，就指望下次可以10变100，老天早晚会教育你，太贪心了

　　手里钱够了，先提升生活质量，多花心思研究自己所处的行业，精进技艺，积攒信誉口碑人脉等，有好方向、好机会的话，拿出去创业做点儿啥，没有好机会的话，买地段好、租售比很好的住宅、公寓，甚至车位

　　再稳定一些，可以用一些长期生息的工具，比如年金保险、增额终身寿等(不理解这个思路的看这里)

　　苗姗姗，公众号：女巫生活馆为什么股票收益不错，我还是要买保险

　　5、保障类保险

　　以上四类资产，都是在做多自己

　　但很多因素在不断地做空我们，生活压力、亲密关系、意外等等

　　所以，给自己这个资产上一层保护罩，有机会做多就努力做多，不幸被生活做空、打乱人生计划，也能得到一些补偿

　　成人保障四件套：医疗、意外、重疾、定寿

　　医疗险额度要够、就医范围要好、外购药要包含、续保条件要良好

　　意外险额度要够，主动年收入的10倍打底

　　重疾险额度要够，主动年收入的3-5倍打底

　　定寿额度要够，起码要覆盖剩余债务，人嗝屁了留爱不留债，有余力按年收入5倍5倍的往上加(这里为啥是年收入，不是主动收入，因为一个人不在了，家庭其他成员可能没办法维持那些被动收入，所以多给自己留点儿buffer)

　　几类资产的相互流动

　　看到文章的这个当下，不需要立即把每一类资产都建立起来，重要的时，要开始有一个目标。

　　比如现在26岁，月入1万，每月固定开销6000，希望在30岁时存够24个月的安全垫资产，这样一分解，其实每个月存3000的安全垫就够了，多出来的1000就可以放到第3类或者第4类资产中

　　刚毕业的小朋友可以不用那么着急存安全垫资产，可以尝试更高比例到第3类资产中，因为年轻人找工作比较快，丢了一个工作，可以很快再找到一个，不像35岁以上的职场老人，很难找到各方面都合适的工作。所以，每年定2-3个月的安全垫小目标、渐渐增加第2类资产就可以了

　　另外，资金流入第2、3、4类资产的比例并不是固定的，是要随着年龄变化、外部环境变化而变化

　　比如上边我们说了，年轻人可以降低流入第2类资产的比例，提升流入第3类资产的比例

　　再比如风险偏好或风险承受能力比较低的伙伴，可以降低流入第3类资产的比例，提升流入第4类资产的比例

　　有一定积蓄的伙伴，如果等被动收入足以支撑贷款+开支时，安全垫资产也可以相应的减少，毕竟被动收入的安全感更足一些