最近会写比较多的退休题材，受影响的有两个原因：

　　1、93年的男性开始咨询养老保险了。

　　2、政府主导的养老金未来形势不容乐观。(详见昨天的文章，人社部数据)

　　关于养老的这些数据，我敢打赌你不想看到

　　本来觉得养老还是一件比较遥远的事情，忽然觉得他就在眼前，因为公开的数据越来越多了。

90后年轻人多有忧患意识

　　这几年陆续有90后开始自己作为投保人购买保险，除了常规的保障类保险外，让我印象非常深刻的有两位朋友：

　　A、时年23岁的IT工程师，在给自己购买保险时，一定要求意外险要带猝死责任。这至少说明两点：

　　a、他做了很多功课，知道有带猝死责任的意外险。市场上大多数意外险是不带猝死责任的。

　　b、工作压力和生活环境影响比较大，他们那栋楼有两位工程师不幸猝死。

　　B、同样23岁的男性，我以为他要咨询保障类保险，谁知道他关注的是养老。细聊之下发现，他对于养老的思考，已经超越了我接触的很多40岁左右的人群。

　　对于养老靠什么这样的话题有自己的观点，而且最重要的是，还有行动。

　　那么，我们来讨论一下，我们的退休养老，究竟是由什么决定的呢?

有没规划自己的退休时间？

　　目前法定退休年龄是男性60岁，女性50岁，女干部可延至55岁。

　　而延迟退休几成定局，暂时透出的方案是男女都延迟到65岁领取退休金;

　　也就是说现在的青壮年，法定退休年龄到65岁基本上是板上钉钉的事情。

　　我们想要65岁才退休吗?我想如果条件允许，大多数人是不想的。

　　那么我们有自己规划自己的退休时间吗?

　　我问朋友这个问题时，有朋友和我说，我希望明年就退休。

　　大哥，咱能不能现实点?靠喝西北风是不能解决温饱问题的。

　　既然大家都不说话(看文章说话我也听不见)，那我就以规划60岁退休为例吧。

退休得多少钱？

　　60岁退休，假设无惊无险，85岁驾鹤西去。

　　(注：有朋友会说，下面的钱根本不够花。那是我们拿现在的消费习惯来类比老年的我们，老年时候的花销没有我们现在想象的那么多)

　　节衣缩食型：每月3000块，衣食住行+人情往来全包含在里面。

　　则25年需要90万。

　　正常生活型：每月6000块，衣食住行+人情往来全包含在里面。

　　则25年需要180万。

　　生活品质型：每月10000块或以上，衣食住行+人情往来全包含在里面。

　　可以给孙辈外甥辈每月一个小红包，让小家伙见到你就撒娇;

　　可以每年去外面看看，定期和老伙伴们聚聚聊聊天;

　　则25年至少需要300万。

　　说到这里，我们是不是可以得出一个结论?

　　我们的退休时间，不是由政府决定，也不是由我们自己决定，而是由“钱”来决定的。

吃本金你怕不怕？

　　不知道你们怕不怕，反正我是挺怕的。

　　假定你准备好了300万，而年龄还只有50岁，那么你会想着再捱到60岁再退休吗?

　　如果50岁退休，吃本金的话，本金只能捱到75周岁，离预计的85岁还有10年，挺吓人的吧。就和本山大叔说的一样，人还活着，钱没了。

　　那么最好的办法是什么?吃利息啊，对不对?

　　我不信你还敢把这笔钱拿去股市搏，60岁已经不是可以考虑让单车变摩托的时间了，让单车一直能骑才是我们最终的目标。

把钱放对地方的重要性

　　我们先达成一个共识：养老的钱，不能随便花。

　　就如上所述，要想通过吃利息来达到养老的目的，以每月6000的正常生活标准为例，则1年的总费用为72000元。

　　如果放到年利率为3%的账户 ，则需要本金为：

　　240万×3%=7.2万

　　如放到年利率为2%的账户，则需要本金为：

　　360万×2%=7.2万

　　利率只下降了一个点，本金需要增加50%

　　如放到年利率为1%的账户，则需要本金为：

　　720万×1%=7.2万

　　利率只下降了一个点，本金需要翻倍，想不到吧?

推荐规划方案

　　现在有一个规划，不需要720万，也不需要240万，甚至连100万都不需要。

　　以35岁女性为例，只需要分20年，每年强制储蓄4万。

　　在其60岁退休时，可每年从账户支取60000用于生活，一直到85岁。

　　这里就支取了150万，且：

　　85岁时，账户仍剩下77万。

　　相当于用80万的时间价值换取了25年的养老无忧，而这77万还可以继续使用或传给下一代。

　　最强用法：

　　用自己的小孩来做规划，那么这个规划可以用于我们自己的养老、小孩的创业养老，并可以将账户剩余的资金传承给第三代。