2020年已经结束啦。

　　元旦放假，在朋友圈刷到无数“年终总结”：淘宝年终总结、网易云/QQ音乐/酷狗音乐年终总结、微信/支付宝2020账单……

　　看得是津津有味。

　　但话又说回来，年终总结怎么能少了保单回顾呢!

　　每年例行的保单体检，你开始了吗?

01

什么是保单体检？

　　人有体检，这很好理解。每年定时体检，能早早发现身体有什么潜在的隐患，提早应对。

　　保单体检也是一样的，——发现问题，解决问题。

　　很多人买了保险就不管了，锁在柜子了，只有需要用到了，才会想着看一看。

　　实际上这是错误的。

　　保险专家建议说，我们必须每年对保单至少检视一次。

　　为什么呢?

　　因为人身保险规划是一个动态的过程，不会因为一次购买就结束：每个人的财务支出、财产结构、身体状况、家庭责任、家庭结构以及外部经济环境这些因素都是在不断变化的，这些都会影响我们的保险需求和既有保障的效率。

　　另外，像搬家、换电话、换卡等等，也都会影响保单的续费或后续服务。

　　因此，每年度检视保单，适时作出保障方案调整和信息更新是非常有必要的。该减的减，该增的增，该改的改，这样做也是个人或家庭理财的需要。

　　下面小豆芽给大家具体讲讲，什么样的情况需要我们特别注意。

02

旧保单一般要注意哪些问题？

　　这里以纯保障型健康类保险为例，给大家讲讲旧保单可能存在的问题。

　　1、投保人或被保人基础信息发生变化

　　比如说投保时留下的联系电话、邮箱、家庭住址、缴费银行卡信息，或者是保单受益人发生变化，都需要我们主动进行保单信息变更的。

　　如果不及时通知保险公司，可能会错过保险公司的续费消息等重要通知。

　　比如这位朋友：

　　给家里老人买了一年期防癌险，结果第二年换了手机号，没收到保险公司的续费消息。

　　等他想起来的时候，已经过了续费时间，保单失效了。他赶紧重新投保了一份，但因为这个小意外，这份保单又要重新计算等待期。

　　得亏没有发生什么难以挽回的损失。

　　这还是比较好的情况。倘若是长期险因为没有及时缴费而导致退保了，那就是另一个悲剧了。

　　2、家庭情况发生变化，旧保障计划不够全面，保额不足

　　比如家庭收入增加，可以考虑把之前因为预算问题，买的只保到70岁的重疾险替换掉，或者直接补充一份保障终身的新产品，获得更充足的保障。

　　比如全职太太重新回归职场，那么太太也担负起家庭收入的责任，就得给太太配置寿险。

　　比如家里添了二宝，家庭支出明显增加，那么父母寿险保额里面就得加入孩子将来的养育和教育费用。

　　比如新买了房子或车子，负债增加了，同样需要增加寿险额度。

　　3、产品形态老化，保障相对不够全面

　　近几年我国保险行业发展迅速，产品更新迭代速度特别快，目前的重疾保障范围相对于前几年扩大了很多。

　　2020年11月5日正式发布的重疾新规比起上一版还新增了3种重疾。除了这必备的28种高发重疾之外，有的产品甚至还把重疾范围拓展到了50种、80种甚至100种。

　　此外，不少重疾险产品还增加了轻症赔付、中症赔付，还有最新的产品对于重疾、中症和轻症都是多次赔付的。

　　二十年前买的保险，可能得了一次重疾，一生的保障就结束了。现在有的产品得了重疾痊愈后，还有其他重疾保障，保障更全面更长久;

　　同时，因为保险公司之间的竞争，以及互联网保险的兴起，只关注保障的高性价比产品层出不穷，比起几年的保单，不仅保额更高，保费还更低。

　　4、检查保单效力

　　如果上面的问题都没有，是不是就可以不用检查了呢?

　　还是建议大家查一查的，最一目了解的操作就是，查看保单的效力。花一分钟看看保单是否仍然生效，不是什么难事吧?

　　一般长期保单都有设置宽限期和复效期，即使有问题我们也可以尽早处理，减少损失。

03

保单发现问题了，怎么解决？

　　1、进行信息变更

　　例如保单的基本信息发生变更，我们直接联系保险公司更新信息即可。

　　现在大部分保险公司都有自己的微信公众号，我们可以直接在线上修改。极少部分需要我们带资料到现场更改。

　　2、加保

　　假如是第二种情况，家庭情况发生变化，导致原先的保障计划不够全面，保额不足，也比较简单，根据家庭财务的现有状况，重新做一份保障规划，补足漏洞即可。

　　3、退保、置换

　　如果发现自己买了不合适的保单，或者是旧产品形态老化导致保障相对不够全面，该怎么处理呢?

　　一般来说，小豆芽是不建议大家退保的。

　　如果预算允许，我们可以直接再购买一份新产品，拓宽保障面的同时，提升保障额度。

　　比如最近，由于新规出台，所有旧定义的重疾险马上就要下架了，很多朋友来问“要买旧重疾还是新重疾”，甚至还有人问“要不要退了旧的重疾产品买新的”。

　　对于这个问题，小豆芽建议不要。

　　虽然新定义的重疾险新增了3种重疾种类，在部分疾病的赔付标准上也放宽了，然而高发疾病甲状腺癌被剔除、轻症赔付比例下调。就目前出现的新定义产品而言，旧产品显然要友好得多。

　　如果看中新规的保障又预算充足，我们可以选择再买一份新产品，提高保障额度，完全没必要退保置换。

　　如果预算不允许，想要置换保障更为全面的新产品，小豆芽也给大家提两点建议：

　　1、犹豫期后退保只退现金价值。现金价值往往少于已交保费，因此大家退保要慎重，看退保后置换其他产品是否更划算。

　　2、身体状况是否允许投保新的产品。如果不行，既退了旧的，又买不了新的，那就亏大了。

最后叨叨

　　虽说随着时间推移，产品会越来越好，但同时，身体健康状况也在不断变化。众所周知，健康类保险对身体健康状况要求较为严格。即便经过计算后的结论是退保购买新产品较为划算，大家也不要冲动立刻去退保。

　　最最重要的是，一定要在成功购买新的保单并且过了等待期之后，再退旧保单!