这几天，我朋友圈被“重疾下架”的话题刷屏了。

　　- “重疾险下个月要集体下架?”

　　- “现在不买，到时候就没产品买了?”

　　真的假的?

　　其实就是咱们之前说的，重疾新规的事儿。所有旧定义重疾都要在2021年1月31日前下架。

　　准确来说应该是：

　　集体下架——旧定义重疾;

　　没重疾买了——但新定义的重疾不受影响。

　　现在不买，到时候确实买不到旧定义重疾了。

　　目前新重疾产品在各方面都没有旧产品好，还贵，错过了，损失不小。

　　因此，还没配置重疾，或者重疾保障不足需要补充的，一定要在1月31日前落实!

　　在此，我给大家送上最强助攻——重疾险购买指南干货大全。

　　主要内容：

　　1. 为什么要买重疾险?

　　2. 重疾险挑选要点有哪些?

　　3. 多款即将下架的热销重疾险评测

1

为什么要买重疾险？

　　重疾险，全称是重大疾病保险，顾名思义就是保重大疾病的。是家庭保障规划的必选项。

　　为什么每个家庭都需要重疾险?

　　有资料显示，人的一辈子，患重大疾病的概率高达72.18%!

　　比如癌症(恶性肿瘤)、脑梗(脑中风)、心梗、老年痴呆(阿尔茨海默病)……都是身边很常见的重疾。

　　这些病，危害大，治疗费用高，一般家庭难以承受，可能一个家人患病就会掏空整个家庭。而如果有重疾险，这些都可以赔。

　　不同于报销型医疗险，重疾险的赔付条件是针对罹患列表内的重疾，而保监会规定，国内大陆的重疾险必须包含25种最高发的重疾(占理赔率的95%以上)。而实际上，现在的重疾险不仅包含这25种高发重疾，有的高达100种以上。保障妥妥的。

　　其次，重疾险不同的地方还在于它是赔付先于治疗，也就是确诊了，或者达到合同中约定的状态了，可以一次性拿到保险金。这笔钱我们可以投入到后续治疗，当然了，如果不用于治疗也没关系，任意支配。

　　家庭成员如何规划购买重疾险呢?

　　考虑到每个人都有可能会患病，任何一个家庭成员患重病，对整个家庭财务都是灾难。因此，建议每个家庭成员都要配置重疾险。

　　但在家庭成员里，配置顺序也分轻重缓急：成人的保障应该优先于孩子，家庭经济支柱的保障应该优先于其他成员。

　　大人，尤其是家庭经济支柱的保障最重要，说白了，如果家庭经济支柱倒下，连保费都交不起，还谈什么保障?

　　小孩因为年龄小，保费一般不会很高。

　　老人因为上了年纪以及身体条件等原因，一般过不了健康告知，即便可以，往往也会出现保费倒挂。因此，60岁以上的老人可以考虑用其他保障(如防癌险)代替重疾。

　　2

重疾险挑选要点

　　重疾险的保费主要取决于投保人的性别、年龄，以及附加的保险责任多少决定的。

　　通常来说，年龄越小，保费越低;同样年龄的女性比男性的保费低。这也是为什么重疾险越早买越好的原因。

　　另外，附加的保险责任越多，保费越高。比如兼顾各种衍生的保障责任，轻症豁免、重疾多次赔付、身故责任等等，有这些保障的产品比没有的要贵一些。

　　面对这么多选择，很多朋友头疼了：

　　保额买多少?

　　保障期限选多久?

　　缴费期限怎么选?

　　单次赔付还是多次赔付?

　　重疾种类越多越好吗?

　　轻中症责任要不要附加?

　　……

　　别急，一个一个来解决。

1. 保额买多少？

　　记住一句话：买重疾就是买保额!

　　因此，重疾险的保额一定要足够。

　　到底买多少才够?这里有个简单的计算方式：

2. 保障期限选多久？

　　按保障期限划分，重疾险可以分为终身重疾险、定期/长期重疾险、1年期重疾险。

　　1年期重疾险因为面临费率上涨、健康和停售等续保问题等，因此不建议大家配置，除非手头真的非常紧张，可以暂时过渡用;

　　如果预算充足，当然配置保终身的最好，毕竟年纪越大，患病概率越高;

　　预算有限的话就先配置定期重疾险吧，后期再加保。

3. 缴费期限怎么选？

　　重疾一般有以下几种缴费期限选择：趸交、月交、10年、20年、30年。

　　一般来说，选择年交，建议缴费期限越长越好，有利于提高保费杠杆。

　　对于预算充足的家庭，也可以选择趸交，总保费更少。

　　对于预算紧张的家庭，可以选择月交，缓解当下现金流紧张的问题。

4. 单次赔付还是多次赔付？

　　按照重疾可以赔付的次数来分的话，有单次赔付、多次赔付。

　　单次的赔完那一次以后，保单就结束了，所以预算充足的话，最好是选重疾可以多次赔付的，谁说得准人生会有多少道坎呢?

　　而多次重疾险，又会细分为“分组”和“不分组”两种：

　　▶ 分组多次赔付重疾险，会将保的100多种重疾分为几组，每组赔过一次以后，同组里的疾病就不能再赔了，只能再赔其他组别的;

　　▶而不分组多次重疾险，不仅重疾可以赔多次，而且那100多种重疾还不分组，不管这次赔了哪种重疾，都不影响其他重疾的赔付。当然，这种价格更贵啦。

　　简单来说，保障充足度的排序是：

　　多次不分组>多次分组>单次赔付。

　　保费也是从贵到便宜，大家根据家庭预算选择即可。

5. 重疾种类越多越好吗？

　　首先要肯定的是，所有的重疾险中都包含了保监会规定的25种(新定义是28种)高发疾病，这里面已经包含了98%高发的病种。

　　也就是说，不管是80种还是110种，相差的往往都是患病率极低的罕见病种，甚至是“凑数”的，发生的概率几乎接近0。

　　疾病种类越多、价格越贵是可以肯定的。因此在价格相同的情况下，疾病种类越多越好。但如果是为了更多的病种，而花费更多的保费，就没有必要了。

6. 有没有必要包含轻中症责任？

　　除了重大疾病，程度较轻的中症、轻症，很多重疾险也是会按等级比例去赔的。

　　但具体保哪些、多少种中症、轻症，各个产品就不尽相同了，不像重疾那样都被银保监老大哥强制规定好了;

　　挑选重疾险的时候就要注意了，最好有包含高发、常见的轻中症疾病：

7、要不要附加身故责任？

　　视情况而定。

　　附加了身故责任的重疾险，保费往往要比不含身故责任的重疾险高得多。而且当这份保单理赔完重疾之后就失效了。

　　同样的情况下，如果我们选择以重疾险+定期寿险去代替身故责任的重疾险，身故责任和疾病保障的保额相互独立，相对而言保障会更加全面。

8、返还型重疾险还是消费型重疾险？

　　按返还区分的话，重疾险分消费型重疾险和返还型重疾险。

　　返还型重疾险很喜欢用的一句话就是“有病治病，没病返钱”。听起来非常划算。

　　然而，保险公司也不是傻的，返还型重疾保费非常非常高。

　　有这个钱，都可以去做一份十分充足的消费型重疾险，剩下的钱即便是简单理财都超过了返还型重疾的收益。

9. 配置原则

　　正因为重疾险的产品形态太丰富，价格又较贵，所以大家在预算有限的时候难免会面临一些取舍问题。

　　在保证包含高发疾病的前提下，

　　预算十分有限的：配置月缴型的定期消费型重疾险;

　　预算稍宽裕的：延长保障期，配置保障终身的重疾险;

　　预算充足的：再增加赔付次数，配置终身多次赔付重疾险。

　　谨记：不要因为预算有限而降低保额!保额不能少!

　　预算有限，只能减少赔付次数或缩短保障期限，先保障当下，等以后预算充足了再加保。如果产品支持月缴就更好了，减轻了当下的缴费压力，又解决了保障问题。

　　3

多款即将下架的热销重疾险评测

　　前面咱们也说了，所有旧定义产品将在2月1日前全部停售。

　　比起目前新定义的产品而言，旧定义重疾性价比更高，还没配置重疾，或者重疾保障不足需要补充的，一定要在1月31日前落实!

　　那么，有哪些产品是值得我们选购的呢?我从数百款重疾产品中挑选出以下几款，给大家作参考。

　　一、预算有限的家庭

　　① 瑞泰瑞盈：性价比高，30岁女性，买50万，每年只需要1680元;健康告知宽松，任何职业、肥胖超重都能买;年龄限制宽松，最高70岁前也能投保，家里有老人的可以重点考虑。不过保障程度一般，适合预算十分有限的家庭做过渡。

　　二、预算稍宽裕的家庭

　　②国富嘉和保：基础保障全面，投保后的前15年，能多赔50%;轻中症各赔付三次，且赔付比较较高;可选癌症2次赔付;对男性朋友相当友好，价格比同类产品便宜15%

　　③横琴无忧人生2020：保额充足，50岁前患重疾多赔50%，50-59岁多赔60%;性价比高，是目前带身故的单次重疾里面价格最实惠的

　　④信泰超级玛丽3号max：基础保障全面，60岁前多赔80%基本保额，即50万最高获赔90万;轻中症赔付比例高，分别是55%和75%(60岁前);可附加癌症二次赔付。想要保障好，又想兼顾性价比的朋友可以考虑这款

　　三、预算充裕的家庭

　　⑤信泰达尔文3号：保障充足，60岁前多赔80%保额;在心脑血管方面的保障非常出色，高发心脑血管轻症赔2次，还能附加心脑血管重疾2次赔。看重心脑血管疾病保障的朋友可以重点考虑。

　　⑥昆仑健康保多倍版max：重疾不分组，获赔概率更高;能附加70岁前患重疾多赔50%，适合想要重疾获赔概率更高的朋友;不过投保年龄有限制，只能0-45岁的朋友购买

　　⑦百年人寿百惠保：重疾分为5组，最多能赔5次，能附加心血管2次，整体保障非常全面;本身自带癌症二次赔付120%基本保额;60岁前首次重疾额外赔付60%基本保额;创新“前症”保障，比轻症更轻度的高发疾病也可以获赔15%的基本保额

　　值得一提的是，目前国富嘉和保和昆仑健康保多倍版max支持月缴的缴费方式，也就是，现在我们能以更低的缴费压力获得更加充足的保障。

　　特别是还没有配置重疾险的家庭，以及重疾保障不足，需要补充重疾的家庭，眼下是个非常难得的机会。这两款产品都将在2月1日前停售，要买的朋友可要抓紧了!

4

最后叨叨

　　可能有的朋友还在纠结：到底是新产品划算还是旧产品划算，这里我也可以非常肯定地告诉你们：优先考虑旧产品。

　　就目前的新定义产品来说，保费都比旧产品搞了10-20%不等。如果现在不买，意味着我们将可能在接下来的10年、20年甚至30年里，每年多花一笔钱才能买到相同的保障。

　　因此，能上车的朋友千万不要犹豫啦~