财经库2020年7月11日讯， 首先，排除健康方面的阻碍。骨折、打架受伤住院不是永久性、长期性的伤害或疾病，不影响投保，可以排除。

其次，家庭年收入10万，加上年龄都在35周岁以内，预算可以控制在10%以内。

其实这样的家庭收入并不高，本着当省辄省的原则，能够在8%以内更好。

好了，下面是详情的配置过程——

医疗险、意外险是刚需，价格也是比较稳定的，没有多少弹性空间，可以先定。

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医疗险，推荐中国太平的医保无忧百万医疗险

这款医疗险在很多渠道没有销售，所以没有大量平台吹它，但是优点多多。在我看来，最核心的三项权益都有了：

（1）理赔门槛低：普通住院免赔额1万，额度100-300万；100种重大疾病可以零免赔，额度200-600万。

（2）重大疾病医疗垫付：重大疾病，可以享受MDT多学科会诊，全国30省市600家顶尖三甲医院的快速就医及入院，最最重要的是，全国316个城市、8000多家医院可以享受保险公司垫付住院费用的服务，出院时由保险公司与医院直接结算。

买医疗险防什么？

不就是怕没钱看病吗？

买医疗险怕什么？

就怕有报销额度，但是没钱住院。一般的医疗险都是要求病人先自费，后报销。有多少人因为付不起高昂的医药费、交通费、食宿费，最后放弃治疗。

尤其是购买百万医疗的，基本上是工薪家庭。马上掏出十万、二十万现金的，终究是极少数。所以医疗垫付功能，一直是我非常青睐的。这才是对工薪家庭实实在在的帮助。

过去2年，中国太平的医疗垫付执行得很不错，加分！

（3）院外购药可报销：

自从《我不是药神》火了之后，很多靶向药纳入了社保内目录，但是由于医保控费等原因，这些药品到医院环节又神秘“失踪”了，病人都需要到医院外指定药店购药。

这样一来，这些药又得自费了。

（上下滑动查看图片）

为了应对这种情况，保险公司又推出了药神险、特药险等产品，就像电脑软件打补丁。医保无忧百万医疗险是直接赠送，相当于买一送一。

靶向药，院外购买：社保目录内报销100%，社保目录外报销60%。

其他很多都是噱头。有空时再讲。

医疗险：老公576元，老婆576元，孩子893元。

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意外险

直接上性价比最高的。

亚太超人保，夫妻俩都是30万保额，各100元。（50万保额，169元）

孩子上平安小玩童意外伤害保险，66元，身故、伤残保额20万，意外医疗1万，没有任何报销的潜规则（什么免赔额、社保外不报销或部分报销，通通没有）。

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重疾险

孩子的，直接上性价比最高的妈咪保贝重疾险，交20年、保30年，保额50万，够用，年交保费最低。

给孩子买保险，一定是保额够用。妈咪保贝，一般重疾50万，白血病100万，保障孩子平安成年。

大人的重疾险，推荐60周前高杠杆的横琴优惠宝：

（1）60周岁前，赔付160%，相当于买100送60。

（2）可以最长分期30年，把保费进一步压低，把杠杆进一步拉高。

像这样的家庭，其实有几个选择：

（1）保额10万（60周岁前16万），这样老公2050元，老婆1730元。

这样的保额，对于一般家庭来说，可能偏低，但是对于家庭年收入只有10万的家庭来说，基本够用了。

这样，一家人总支出可以控制在6829元。

（2）保额20万（60周岁有32万），老公4100元，老婆3460元。

如果一家人愿意多投入一些在保险上，把保额做高，这个方案是最合理的。

一家人总支出为10609元。

（3）老公多保一点，保额20万（60周岁前32万），老婆暂时少保一点，保额10万（60周岁前16万）。

这样也不失为一个过渡办法，重点保障家庭经济支柱，总支出为8879元。

04

寿险

至于寿险，对于这样的家庭来说，可以暂时不配置。

因为前面的意外险、重疾险已经部分涵盖了。

如果是意外身故，老公、老婆均能理赔70万。

如果是疾病身故，但是没达到重疾标准，也没有拿到重疾理赔款，没关系，横琴优惠保一样能够理赔20万。

所以，即便没配寿险，俩公婆也不至于裸奔。

随后将奉送更多家庭保险配置的真实案例。如有配置方面的问题，也欢迎扫码，进行一对一咨询。

▇陈赐贵▇

明亚保险经纪公司 高级合伙人

蒲公英保险事务所 联合创始人

国际RFP注册理财规划师

全球寿险百万圆桌MDRT会员

中立、客观、专业的第三方视角，团队近百人，97%本科学历，遍及广东、北京、天津、上海、内蒙古、辽宁、河南、湖北、湖南、重庆、四川、江苏、贵州等20个省份