财经库2020年7月5日讯 ，我们来看看年金保险和终身寿险，这两种保险基本上都是本金加上年金或收益进行复利生息。以三年期产品为例，一般情况下五年左右保单的现金价值会等于本金，也就是说5年内之内产品的现金价值会低于本金。短期内较银行产品无明显优势，但因为是复利型产品，所以在持有20年左右的时候，可以看到比较明显的优势，适合长期持有。这类产品的卖点在于持有时间越久，收益越大。可用于资本储备或定向传承。从产品设计角度来看没有什么大问题，各家保险公司都大同小异，可根据个人需求购买。

保险公司对这类产品宣称的是：只有长期持有，才会看到明显高于市场其他产品的收益。主要原因在于产品的复利生息和分红。

但消费者应该看清目前经济的大形势：

1. 通货膨胀（钱多货少）

2. 人民币贬值（购买力下降）

按照产品的利益演示看，确实在长期持有的情况下（20-50年），收益明显高于其他类产品。但结合大经济形势来看，在未来所谓的高收益，不一定意味着财富的增值。也可能只是减缓财富缩水的速度罢了。看看这两年人民币的购买力就能明白。可能几十年后的100元还不如现在的几元也说不定。举个例子：小的时候父母为我买了3份某某公司的少儿保险。条款承诺上学以及25周岁时分别可以领回一部分本金，剩下的在60岁以后按年领取，直至终身。那天我看了一下保险合同，我60岁以后每年可以领取1800元。我想了想笑了，等我60岁的时候，估计1800元可能只够我过活几周也未尝可知。可是你别忘了，当年在买保险的时候，我父母两个人加起来的全年收入也才几千块钱而已，而且一交就是10年。

这里，说一下我个人的观点：

1. 在不缺钱的情况下，钱还是花了的好，毕竟现在1万能买得起的东西未来可能就要他大几万了，看看房价就明白了；

2. 对自己未来有规划的需求，可以购买一部分作为资金储备或用来留传给后辈，但你要明白，以这种方式留下来的资本，只是变相的降低资本缩水的程度。相对于其他低风险类产品来说，算是不错的选择；

3. 考虑为自己留存一份风险保障，万一哪天破产了呢？确实可以作为自救的一种手段。

总之，保险只是一种金融工具，它只是一种规避风险和规化资本的方式。想要获得高收益，必定会伴随着高风险，无非就是投资或者投机。想要通过购买保险的形式发财的，难啊！