近年来，各银行的坑爹大事件总是层出不穷。

　　招行钱端P2P爆雷、中行原油宝穿仓、工行40亿理财逾期等等，既明此前都讲

　　除了这些大新闻之外，另外还有一些比如招行私行产品踩雷、理财亏损等这些就不多说了，影响不大。

　　最震撼的，还是包商银行被接管事件，既明也有多次聊过。

死刑

　　最新的消息，则是央行和银监会对包商正式宣告“”。

不再还钱了！

　　包商银行的65亿二级债和5.85亿元利息，也

　　什么情况?一起来看一下。

　　既明简单从包商银行被接管的时候说起。

接管。

　　2019年5月24日，包商银行因出现严重信用风险，被人民银行、银保监会联合

　　相关详细事件看既明的文章：

　　重磅!包商银行被接管是要雷了吗?对我们有什么影响?如何应对?

损失缺口巨大

　　2019年10月，包商银行改革重组工作正式启动。由于包商银行的，在公共资金承担损失缺口之前，战略投资者愿意参与包商银行重组。人民银行、银保监会最终决定采取新设银行收购承接的方式推进改革重组。

徽商银行

　　2020年1月，最终的结果是并购包商银行省外四家分行(北京、深圳、成都、宁波)，内蒙古自治区内包商银行则新设。

　　2020年4月30日，蒙商银行正式成立并开业。

　　【官宣】蒙商银行正式成立!你关心的都在这里!

　　那段时间，既明拿着包商银行的借记卡，走进了徽商银行营业厅，插入了蒙商银行的ATM机取钱。

　　最终，我的包商银行借记卡也更换为徽商银行和蒙商银行的借记卡。

　　虽然包商银行雷了，但是普通个人储户的存款国家是全额兜底了的，普通用户存款没有受到损失。

　　但机构的并没有完全兜底，只提供了平均90%的保障。

　　这还没完，现在央行和银监会对包商银行算是正式宣判“死刑”。

不再支付

　　11月13日，包商银行以其自身的名义发布对“2015年包商银行股份有限公司二级资本债”本金予以全额减记及累积应付利息的公告。

　　公告显示，经清产核资，确认包商银行已严重资不抵债，无法生存。根据《商业银行资本管理办法(试行)》等规定，中国人民银行和中国银保监会认定包商银行发生“无法生存触发事件”。

本金实施全减记，并对任何尚未支付的累积应付利息（总计5.85亿元）不再支付

　　该行依据规定及《2015年包商银行股份有限公司二级资本债券募集说明书》减记条款的约定，于11月13日对已发行的65亿元“2015包行二级债"。

　　公告内容听着挺拗口，普通人也搞不懂包商银行在说啥。

　　既明给大家翻译一下：

欠的65亿本金+5.85亿利息不还了！

　　通俗地说，就是包商银行

　　是的，说不用还就不用户还，老子真的不还了!

　　为什么可以说不还就不还?这个二级债又是个啥?既明简单说一下。

银行不是慈善机构，而更像一个赚差价的中间商。

　　银行以较低的利率吸收存款，然后再以较高的利率发放贷款，赚取利息差。

　　根据央行规定，银行房贷需要满足风险资本要求和资金充足率等要求，如果储户的存款不够怎么办?银行需要更多的存款和本金，就去借。

　　银行发债，借钱房贷，低利率借钱过来，高利率放贷出去，一样可以当中间商赚差价。

　　二级资本债就是其中的一种，这次包商银行不还的65亿二级债，期限10年，票面利率是4.8%。

　　这个利率并不高，结果还是爆雷了。

　　但为什么就可以不用还呢?

　　因为二级债有一个“减记条款”，如果触发了相关的条款，就可以不用还了。

　　具体来说，主要有两种情况。根据《关于商业银行资本工具创新的指导意见(修订)》规定：“无法生存触发事件”指以下两种情形中的较早发生者：

　　1、银保监会认定若不进行减记或转股，该商业银行将无法生存。

　　2、相关部门认定若不进行公共部门注资或提供同等效力的支持，该商业银行将无法生存。

　　没听明白?既明用人话给你翻译一下：

　　就是银保监会或者相关部门认定该银行无法生存。

　　再说的直白一点，就是上头说不用还了，那就不用还了。

完全合规合法

　　是的，就是有这种操作，。

　　所以，银行的理财、债券这些，都不是完全兜底刚性兑付的。

　　真正没有风险刚性兑付的，只有单家银行50万元以内的银行存款，理财产品不算。

银行也是可以破产的

　　2015年5月1日起，我国《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，。

最高偿付限额为人民币50万元

　　如果银行破产倒闭，存款保险实行限额偿付，。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。

银行理财产品不受保护

　　注意了，这是存款，。

　　这就是说，如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的，甚至本金都有可能拿不回来。

　　依此类推，你买的基金托管在这家银行，你的证券保证金托管在这家银行，甚至你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，不适于存款保险制度。能收回多少，全看该银行清算结果了。

　　任何银行的理财经理给你说理财产品刚性兑付全额兜底，不是蠢就是坏。

银行如果倒闭了，你的存款最多赔50万，理财产品、债券等可能血本无归，但是，如果银行倒闭了，你欠银行的钱，分文不少的都要还！

　　好比此前P2P爆雷潮，很多借了网贷的人就以为P2P平台雷了就不需要还贷款了，甚至还出现了专门弄倒P2P平台，以求不用还贷款的一些人。其实根本不是的，债权仍然在!

　　银行也一样，持卡人欠的信用卡账单、银行贷款就是银行的债权，万一银行破产了，总会有另一个银行或金融机构收购，那么破产银行的债权一并被该机构收购了。

　　以前你欠破产银行的钱，现在换了个债主，改欠另一个银行了。

银行破产之后，你还是得按原来节奏还钱。

　　所以，欠钱不可能不还，

　　相关内容，可看既明此前写的文章：

　　银行如果倒闭了，信用卡还要还吗?你的存款怎么办?

　　近期，除了包商银行的70亿欠债不还了，一些大公司的债券也接连出事。

　　11月12日，清华大学旗下紫光集团及其关联公司多只债券急跌，数只紫光系债券净价跌至十几元。

　　11月11日，山东魏桥铝电有限公司所发债券“16魏桥05”和“19魏桥01”遭联合资信下调评级，由“AAA”降至“AA+”。

　　11月10日，永城煤电控股集团有限公司公告称，因流动资金紧张，“20永煤SCP003”未能按期足额偿付本息，已构成实质性违约，违约本息金额共计10.32亿元。

　　10月23日，华晨汽车集团控股有限公司因未能按期兑付“17华汽05”本息，构成实质违约。11月16日晚，华晨集团公告称债务违约金额合计65亿元，逾期利息金额合计1.44亿元。

　　今年以来，债券违约增多，不少债基暴跌，交通银行给既明推荐的两款债基，最多的时候亏损1万多元，既明至今尚未回本。

　　上个月还涨了4000多元，不然更惨。

　　银行理财不兜底不保本，低风险的债基和债券今年行情也不行。

真正没风险刚性兑付的选择，还有三种：

　　到现在，

1、国债

　　国家欠你的钱，不解释，国家给你兜底。缺点就是时间长、利率不高。

2、银行存款

　　单家银行50万以内，享受存款保险制度，也是安全的。注意银行理财、代销的各种产品不算。

3、保险

　　保险公司的变动，分立、合并、解散等都需要经过银保监会的批准，并且人寿保险业务的保险公司如果要破产，名下的保单必须找到承接的保险公司继续保障，保证投保人的利益不受损害。如果没有保险公司承接，那么银保监会会直接指定其他保险公司接盘。

　　只有这三样，在目前国家的法律法规内，是保证本金安全的。

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