实不相瞒，既明最近在思考一个问题：

　　变着花样的玩卡、撸羊毛到底是为了什么?

　　卡片的各种权益 的确是给了我们很多任性的资本。

充足且稳定的现金流

　　可好好想想，这样的幸福建立在之上。一旦没钱还卡，所有都是空谈。

我们能保证现金流是持续充足且稳定的吗？

　　那么，

　　对此，我不敢下结论。

　　我身边很多朋友都开始了理财，以保证现金流的稳定，其中，一部分人选择了投资。

　　但纵观当今的投资局面，实在叫人“胆战心惊”。

全球投资背景大变化

　　想必有关注的人都知道，在过去30年里，全球经济大放水，许多国家先后走进了负利率时代。

　　2012年7月，丹麦七天定期存款利率降至-0.2%;

　　2014年6月，欧洲央行将隔夜存款利率降至-0.1%，开启了欧元区的负利率时代;

　　2016年1月，日本央行将超额准备金利率降至-0.1%;

　　2019年8月，丹麦第三大银行日德兰银行推出世界首例负利率按揭贷款;

　　2019年9月，欧洲央行将存款利率降低至-0.5%，瑞士银行宣布对50万欧元以上的普通存款征收0.6%的年费;

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　　而欧洲多国与日本早已进入负利率时代。

“零利率时代”。

　　如今，受新冠疫情影响，美联储在3月先后两次宣布紧急降低联邦基金利率，后一次则是直接把利率降至零，美国在一夜之间进入

　　此外，英国为0.1%，加拿大为0.25%，澳大利亚为0.23%，韩国为0.75%，距离负利率仅一步之遥。

下调了3年期、5年期大额存单发行利率。

　　再来看中国，近期四大行主动

　　同时包括四大行在内，商业银行各期限存款利率也均有所下行。

　　货币市场基金、银行理财等市场化定价的类存款产品利率也有明显下降。

但整体趋势还是不可避免地持续下降。

　　以我们国家一年期存款利率为例，30年来整体来说有涨有跌，

负利率时代只会迟到，但终有一天会到来

　　长期来看，。

银行理财早已不【靠谱】了

　　2018年《资管新规》出台后明确：

　　“资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。资产管理业务是指银行(理财)、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构”。

银行理财将转变为净值型产品，不再保本保收益。

　　也就是说，在新规出台后，

　　理财产品的净值和基金、股票一样，在持有过程当中不断变动，有涨有跌。

也不再承诺保证收益，盈亏由投资者自行承担。

　　在理财产品到期后，

　　前段时间，央视新闻报道市场上多款银行理财产品出现亏损，其中工行代销的 鹏华资管的理财产品暴雷，规模达40亿。

　　打破了一贯“稳健”的形象。

　　数据显示，截至6月28日，市面上一共有391只理财产品净值跌破面值1元，亏损幅度最大的达到了40%。

银行理财保本已经成为历史，亏损会越来越常见。

银行理财不再承担保本保收益的稳健角色。

　　也就是说，金融三架马车——银行、证券、保险中，

安全理财是否还存在？

保险将会是未来「无风险收益」的唯一选项。

　　从国内的金融投资环境来看，

现金价值和收益白纸黑字写进合同，不仅安全保障，而且合同一旦签下，立刻锁定当下利率，终身不会改变。

　　把

「增额终身寿险」

　　作为一种受法律约束的金融工具，理财保险优势明显，我们以来举例，它具备以下3点无可替代的优势:

01.锁定利率稳健增长

增额终身寿险未来每年的收益都会反映在现金价值表中。

　　收益明明白白写在合同里，只要保单一旦生效，

目前增额终身寿险预定利率为3.5%

　　据监管规定，。无论有任何变化，这笔钱都会在里面，并。

3.5%的复利效果，远远高于单利计算的收益。

　　有人会说，3.5%利率太低，这种产品买来不划算。但要知道，

　　七年前余额宝刚成立时，年华收益最高达到6.8%，一时成为人人疯抢的香饽饽。

　　而最近一年里，余额宝的收益已经跌破2%，大部分时间内都在2.5%左右波动。而今天，余额宝的收益只有1.8%了。

一辈子的利率都是3.5%，而且现金价值呈复利增长。

　　增额终身寿险保单一旦生效，

只要时间够长，复利效应就会越来越大。

　　这笔钱放在保险账户内，如同滚雪球，一开始金额很小，

　　(3.5%复利换算成单利后在不同年份的收益)

2.安全性高

受银保监会的监管，且受保险法约束。

　　保险公司

　　在中国成立一家保险公司可不容易，不仅资金门槛非常高(净资产不低于2亿人民币)，而且在法律上一旦成立，不得解散。

无论发生任何情况都不会倒闭

　　此外，据监管要求和指引，在每季末、年末保险公司都须通过建立数学模型和压力测试，确保自己有能力在99.5%的概率下，。

　　大家都知道，保险公司会拿我们所交的保费做投资。为了保证保险公司可以健康长久地运营，我们国内对保险公司的投资渠道有严格的限制。

　　我国的保险公司，大部分资金只能投资一些安全稳定的项目，比如银行存款协议、基础设施建设、国债等，对于风险较高的权益类投资，占比需控制在20%左右。

保险可以说安全性非常高。

　　因此，

3.灵活规划现金流

增额终身寿险

　　以某为例，

　　30岁女性给自己购买一份增额终身寿险寿险，可在60岁以后每年领取一笔资金，作为养老补充。

人均寿命还会继续增加

　　随着医学的进步，中国人均寿命已从1981年的67岁，提升到2010年的75岁，未来中国，达到发达国家的人均80岁寿命水平。

尤其是老年之后，基本没有收入，只有支出

　　但一个人的收入不可能一直增长，到了一定年限之后，收入必定会下滑，。

　　在我们年老的时候，尤其是寿命普遍较长的女性，在老伴离开以后可能还会单独生活一段时期。

准备好自己的养老金

　　，即使不需要孩子养，

　　同样，30岁父母给0岁孩子购买一份增额终身寿险，可以20年后孩子读大学时取出，给孩子留学、出国交换或者读研究生。

灵活支取

　　准备给孩子做长远打算的父母，可利用现价的减保功能在孩子各个生命周期，比如从高中到成家的过程中现金价值，帮助孩子实现每个阶段的理想。

本金不允许有任何损失。

　　教育金作为刚性开支，

终身寿险作为强制储蓄教育金的最佳选择

　　，能给孩子未来提供稳定灵活的现金流，确保孩子未来教育不会因为父母的任何财务问题受到影响。

最后强调一点

想要稳定充足的现金流，理财是刚需

　　。但理财从来不代表追逐高风险高收益，而是通过

增额终身寿险是一种安全的资产规划方式

　　，为我们未来的支出性风险兜底，也可在利率下行的大环境下，

收益性、流动性和安全性

　　但我认为，合理的资产配置中，保险只是其中一部分。任何一种资产的均不可兼得。

　　由于安全性极高，也导致了增额终身寿险的收益率比其他资产要低得多，如基金、股票。

　　它在我们的资产账户中，是兜底的安全网，在生活中，是一支不倒的定海神针。

这3.5%的无风险复利收益，却不知道如何计算背后的现金分配方式。

　　可是保险产品本身比较复杂，很多人看中了

保科全叔

　　所以我建议，一定要找专业的保险理财资产规划师，多次推荐，我亲身体验过的保险平台——。

保科全叔

　　，给用户进行1对1咨询服务，并根据用户需求制定保险理财资产规划方案。

　　他们能根据我的需求，理清理财思路，梳理家庭风险缺口，并根据需求制定保险理财资产规划方案。

　　由于之前活动十分火爆，很多朋友没预约上。