延迟退休真的来了，如何攒够你的养老钱？_产经

　　牵动着全民神经的延迟退休，在经过多年反复论证后，终于还是进入了倒计时。前不久，十四五规划和2035年远景目标的建议指出“实施渐进式延迟法定退休年龄”。毫无疑问，这是关系切身利益的大问题。你的钱袋子准备好迎接这一改变了吗?

如何延退？——

“小幅逐步调整，减少社会震动”

男60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁。

　　延迟退休这一决策还未尘埃落定，就已经激起了千层浪，到底咱们该如何正确看待?首先我们先看一下中国现行的企业职工退休年龄：南开大学老龄发展战略中心主任原新对此表示，中国的退休年龄实际上是上个世纪50年代制定的，其时人口平均预期寿命在45岁上下，而且生育水平较高，城镇化水平不足10%，从政策的初衷来说是为了照顾当时的女性。如今随着人均寿命和受教育水平的提高以及就业年龄的推迟，原来的退休制度已经不再适用于现在。

考虑到单一年龄标准的退休制度很难适合所有人的意愿，延迟退休在年龄规定上应具有一定弹性。

　　然而这一改变，无疑会引起极大的社会舆论，对此清华大学经济管理学院教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正认为，

　　关于延迟退休的实施方式，业内专家表示，目前业内较认可的方案主要有两种：

　　把男女退休年龄同步延迟，男女退休年龄各自延长，女性延长步伐比男性快，最终统一男女性退休年龄。

　　先把男女退休年龄统一到60岁，然后再把女性两档退休年龄统一到一档，再同时延长男女退休年龄。

　　此外，有专家建议，延迟退休年龄应具备一定的弹性，可以通过规定领取全额养老金的年龄，实行“前扣”“延奖”的方式，来设置弹性制度。

缺钱~

　　目前看来，无奈“打工人们”支持还是反对，这一变革似乎已经势在必行。那么再来说说延迟退休的原因是什么?最大的因素自然是——

延迟退休的背后

是老龄化的焦虑

全国城镇企业职工基本养老保险基金2035年前后将耗尽累计结余，2050年当期结余可能会达到—11.28万亿元。到2035年最早一批80后也只有55岁，没有到达退休年龄，却有可能面对养老保险基金的“空仓”。也就是说，如果你是80后，很可能成为无养老金可领的第一代。

　　2019年11月，中共中央、国务院印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，明确指出我国已进入了老龄化社会。中国社科院去年4月发布的《中国养老金精算报告2019-2050》指出，

　　总结来说，人口老龄化是影响社会保障支出的主要因素，将推动社会保障特别是养老和医疗方面的支出大幅增加，社保制度财务可持续性面临较大挑战，而延迟退休年龄则是一个解决的方案。

　　所以不管你是否愿意，延迟退休或许已经在路上。从财富到健康，从工作到生活，从社会到家庭，随着老龄化社会不断深化，财富管理的重要性进一步凸显。我们该如何应对?

老龄化社会对财富管理需求巨大

在社会养老保障体系尚不十分完善的背景下，由于劳动收入迅速减少，加之人口寿命呈“高龄化”增长态势，未来老龄化社会，老年人群都将面临财富可持续性的挑战。

　　2014年，日本NHK出品的纪录片《老后破产：所谓“长寿”的噩梦》，深刻揭示了步入老龄化社会后部分老人凄凉的晚景生活。不但储蓄低的老人会陷入困境，就连拥有大额存款、房产、年金的人群因疾病，甚至是“活得过长”等原因，同样存在“老后破产”的风险。退休与养老是一场不可避免的消耗货币的“战争”。目前，我国养老金体系三支柱发展并不均衡，所以是时候提前思考，如何实现财富增长?

　　从我国情况目前来看，65岁及以上人群依然拥有较强的金融资产投资意愿和能力。2020年4月，中国人民银行《城镇居民家庭资产负债调查课题》发现，户主年龄为65岁及以上的户均资产288万元，虽不算最高，但其投资银行理财、资管、信托产品的规模相当可观，均值为23.9万元，是总体平均水平的1.4倍，占其家庭金融资产的比重为34.8%，远高于其他年龄段水平。

在多元养老金融下的产品市场，必然会给我们更多元化配置方案

　　，但小浦提醒大家，养老型资产配置除了要关注收益，更重要的是拥有一份确定性。因此对产品选择上要求更加苛刻，需要做足功课。

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保险

医疗险和重疾险

　　保险，在资产配置中担负着极为重要的角色。尤其是，条件允许的话最好再买点，锁定复利增值，到期时便可领取到一笔确定的现金流作为社保养老的补充，提升生活品质。

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固收/类固收资产

券、债券型基金、货币型基金等

　　固收，顾名思义“固定收益”。通常是指投资者按事先规定好的利息率获得的收益。资管新规出台后，理财产品由固定收益型转向净值型，类固收产品的风险相对其他资产类别较小(风险程度取决于投资标的)。我们比较熟悉有债。

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权益资产