养老金是社保的重要组成部分，上班时强制交，等到退休后，就可以按照当地退休标准领钱了。

　　尽管上班族每月都在交，但究竟自己能领多少钱，其实大部分人并不清楚......

　　我们都有老去的一天，想要拥有一个幸福安稳的晚年，就必须未雨绸缪做好保障。

　　今天我就来把养老保险讲透，帮大家解开这个迷惑。

为什么要交养老保险？

　　养老保险可以理解为国家给的福利，我们按时缴纳的话，主要有以下3个好处：

01

公司帮你交一大笔钱

　　我们每个月交的养老保险，公司会承缴大部分，个人缴纳只占一小部分，尽管各地的具体政策不尽相同，但公司交的钱，基本都是个人的 1.5 倍以上。

　　这也是自由职业者自己交养老保险会更贵的原因——必须自己承担全部费用。

　　再说公司给多交一大笔钱，等我们到退休时也就能多领一些，上班族们真没理由不交。

02

　　抵御通货膨胀风险

　　养老金的发放标准，与上一年度的社会平均工资相关。如果平均工资每年都在涨，那我们能领的养老金也会随之上涨。

举例

　　：1993 年北京的月平均工资是 377 元，到 2018 年涨到了 7855 元，翻了近 21 倍......

减轻通货膨胀带来的经济压力

　　养老金随着平均工资一起提高，就能在一定程度上。

03

为老年生活提供基本保障

　　随着人口老龄化的到来，老年人口的比例越来越大，人数也将越来越多。

　　对于在职劳动者而言，参加养老保险，意味着对将来年老后的生活有了预期，免除了后顾之忧。而养老保险是国家强制缴纳的，这也避免了有些人攒不下什么钱，导致没钱养老的窘境。

　　国家强制大家攒下一笔养老金，也是为了让普通人也能过上有品质的晚年生活。

职工养老保险

　　一般来说，养老保险分为两类：和。

　　职工养老保险：即上班族每个月交社保的养老保险;

　　城乡居民养老保险：自由职业者和广大农村地区的居民缴纳的养老保险。

　　两种情况缴费方式不同，我们以北京为例，为大家解释一下：

　　由图可见，二者最大区别在于：职工养老保险缴费跟工资相关，个人和企业各承担一部分，而城乡居民养老保险的费用都是自己缴纳的。

职工们有公司多交的一部分钱

　　所以，，。

　　首先，想要领取养老金，必须要满足 2 个条件。

01

养老金领取条件

累计缴满 15 年

　　一目了然，无论是职工还是居民，养老保险都是最重要的指标;

　　假如没有缴满 15 年，部分人群也可以一次性补缴或者申请延期缴费，只要能够满 15 年就行。

　　满足以上两个条件，退休后每月就可以正常领取养老金了。

02

　　养老金能领多少钱?

　　养老金的多少，直接影响我们的老年生活质量。但养老金的计算方式比较复杂，我尽量以最简单的方式展现给大家。

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

　　现在全国统一的职工养老保险计算公式是：。

　　个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数(139 个月);

　　基础养老金 ：(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%;

　　本人指数化工资 ：(目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资)× 退休时的社会平均工资;

　　计发月数 ：55岁退休，计发月数为170个月、60岁为139个月，数据由社保局规定。

　　直接来讲不太直观，我们举个具体例子：小李今年 30 岁，在深圳工作，每月工资 8000 元。

　　那么他每月交的养老保险是这些钱——

个人缴纳

　　：8000 x 8 % = 640 元

单位缴纳

　　：8000 x 16 % = 1280 元

　　这里说一下，因为养老金的公式十分复杂，通货膨胀率、缴纳基数变化、社会平均工资变化以及养老账户利息这些都是不确定因素，我们没办法绝对准确地核算养老金领取金额。

　　但我们也可以通过估算，大致了解一下退休后的生活水平。

　　还是小李的例子，我们来估算一下他在退休后能领多少养老金——

14355

　　可以看到，小李退休后第1年每月可领取养老金：3669+10686=元。

　　每个月 1.4 万元的养老金看起来还不错，但其实，我们还应该考虑到当时的物价水平。

　　当小李 60 岁时，社会平均工资已经有 3.8 万了。而小李每个月领取的养老金只有 1.4 万左右，他领到的养老金只占社会平均工资的 37%而已。

　　按 37% 来算就相当于，假如你现在工资 5000 元，养老金每月只有 1850元......

这还是最理想的情况

　　而且，，——

　　首先，这必须是小李几十年的工资始终增长才行，而现实中又有多少人不会遭遇“35岁”职场危机呢?一旦失业或者降薪，就根本领不到 1.4 万这个数。

　　其次，这必须是严格按照工资标准缴纳社保才行，而现实中很多公司并非按照你的工资标准缴纳社保，而是按照省市最低工资标准缴纳，这样一来，也达不到 1.4 万。

也只能保证我们的基本生存（不是生活）

　　因此，我们交的养老保险，，假如你想趁着退休的空闲时间出去旅游，基本是够呛了，最好能有其他的收入来源。

01

到退休年龄，养老保险没交满15年么办？

　　很多人社保没缴满15年，想知道社保能否一次性补缴。

全国多地都已经取消了社保一次性补缴这项政策

　　很遗憾，从2019年1月1日起，。

　　不过，有两种例外情况：

　　单位拖欠社保，只能通过单位进行补缴，要求证明拖欠社保期间有劳动关系，并由单位承担滞纳金，这是为了保护职工权益才允许补缴。

　　到退休年龄后如果社保年限还不满足退休条件，可能允许补缴。但这只是可能，也许哪天就取消了，还要白交很多滞纳金。

　　我总结了三种可以补缴的方法：

① 大部分人：按月补缴，直到缴满 15 年。

　　参加职工基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时，累计缴费不足 15 年的，可以延长缴费，直到满 15 年。

　　如果你是 2011 年 7 月 1 日之后，才开始买职工养老保险的，到了 60 岁法定退休年龄时，仍然没缴满 15 年，只能按月延长缴费，直到累积缴费满 15 年后，才能办理退休手续领养老金。

　　年限欠太多的人，以后领取养老金的时间也会比别人短很多。

② 3种特殊人群：一次性补齐

　　男性满 65 岁，女性满 60 岁;

　　下乡知青或者退役军人;

　　如果你是在 2011 年 7 月 1 月之前买职工养老保险，到了 60 岁，没有交满 15 年社保，可以一次补交。

③ 部分地方受国家政策扶持，仍有机会一次性补交

　　这种机会很难得，年龄在45-65岁之间的人群，目前仍有机会可以一次性补交。

02

多地缴纳过养老金，最后在哪领钱？

户籍地优先，从长、从后计算

　　咱们国家规定：对满足养老保险待遇领取条件后，按照“”的原则确定领取地，一般来说分以下四种情况，我整理如下：

　　① 参保人的参保地和户籍地一致，待遇领取地在户籍地;

　　② 户籍地和参保地不一致的，按照参保人缴费满10年的地方确定领取地;

　　③ 如参保人有多个缴费满10年的地方，按最后一个满10年的地方确定养老金领取地;

　　④ 如参保人在所有地方缴费都不到10年，可把养老关系和相关资金转回户籍地，由户籍地来支付养老金。

戳链接查看

　　这四条就是在多地参保时领取养老金的规则了，我之前就此写过详细解读，感兴趣的朋友。

03

万一去世，养老金怎么办？

　　天有不测风云，万一提前去世，还没来得及领取的养老金该怎么办呢?

　　其实像这种情况，家属也可以领一些补偿，我整理如下：

　　▲ 2019 年北京市最低工资为 2200 元/月

虽然职工养老交的多

　　在身故补偿这一块也能看出，，。

04

想要更好的老年保障，怎么办？

　　相信大家也明白了，光靠国家的养老保险根本无法解决养老问题的。

　　养老规划的目的在于：退休之后，没有收入了，也能够有尊严地活着。

　　可现实是，很多老人都是疾病缠身，能吃饱饭就很不错了，如果再负担看病，就现在养老金的水平来看，根本不够用。

　　那有人问：是不是我再买一份商业保险，和养老保险搭配，就可以轻松解决养老的问题了?

　　其实也不尽然。

我们买一份好的商业养老保险，为的是在退休后，可以领取两份养老金来保证自己的生活品质。从这方面来看，商业保险确实有着无可取代的好处——可以多领一份养老金。

　　因为，

　　但若把我们的老年幸福，只押在养老金或商业保险上，并非是很理性的做法。

　　毕竟，无论是商业保险，还是养老保险，都是解决我们问题的工具而已，真正更关键的是要从年轻就做好财产规划、养老规划。

　　养老不易，提前做好养老规划是现代职工必须具备的技能，祝每一位辛苦的上班族，经历了半生事业奉献后，都能够安享踏实无忧的晚年生活。