大家平时是怎么存钱的?

　　上周和朋友聊到这个话题，发现身边很多人都只会存银行。

　　“我不懂理财，存在银行里，赚点利息。”

　　——朋友是这么说的。

　　然而，把钱存在银行，别说赚利息了，保本都不一定能。

　　为什么这么说?

01

你知道“实际负利率”吗？

　　把钱存银行，十年后拿出来，数还是那个数，价值却不是那个价值了。

　　因为通货膨胀，让我们的钱购买力下降了。

　　这就是我们说的“实际负利率”：

　　实际利率 = 名义利率 - 通胀率

　　当一年期存款利率实际上低于全国居民消费价格指数(CPI)的增速时，就是实际负利率。

　　目前，市场上一年期存款利率为1.75%(基准利率1.5%)，而今年前十月份CPI涨幅达到3%。

　　从单个月份来看，除了9月和10月，前8个月的CPI涨幅都超过了1.75%，1月和2月份CPI涨幅更是超过5%。

　　也就是说，我们把钱放银行，是跑不赢通胀的，只会“越存越少”，我们以为能赚点利息，现实却是“实际负利率”。

　　或许数据不能很直观的看出问题，我们来看个例子——

　　我去年12月存了10000元进银行，今年到期本息收入10175元。

　　利息175元，看着美滋滋。

　　拿着这笔钱，我打算去买去年就看中的靴子——刚好10000元，理想状态下，我还白省175元。

　　但我忘了通胀——去年10000的靴子，今年涨价涨到10300了。

　　为此，我还要付出125元才能买到那双靴子。

　　这就相当于，我1万元存一年，结果净亏125元。

　　当一年期存款率低于CPI时，这再正常不过了。

　　而现在社会情况是什么呢，CPI稳定增长，一年期存款利率持续走低。

　　这也是为什么普通人也要学理财的原因：不懂理财，越存越亏。

02

选对了方法，理财也可以很简单

　　很多人说，理财太难，自己学不会;

　　没有钱，不用理财;

　　上班太忙，没空理财;

　　……

　　实际上，理财的方式有很多种，选对了方法，理财也可以很简单。

　　不过，在选择适合自己的理财方法之前，我们要先做下面这几件事：

　　1、理清自身需求和可用资金

　　首先，认清自己的财务状况，明确我们到底有多少财务资源。理财资源一般分为资产和收入。

　　资产：现在已经挣到的钱，即家庭现在的资产。这儿说的资产要减去我们的负债，即净资产。

　　收入：我们未来能够持续赚到的钱，那就是家庭收入。收入需要减去开支，即每年的盈余。

　　以上所得，就是我们的财务资源，也就是我们的可用资金。

　　梳理完之后，我们需要确立大致的理财方向，确立有可行性的理财目标。

　　每个人的理财目标不同，这里不具体举例。不过，要提醒大家的一点是，理财目标分先后，务必要将影响我们人生财务健康的“大事”优先考虑，如住房、教育、养老、医疗。

　　在这之后，才根据我们的性格，确立投资风格。

　　2、明确基本的投资理念

　　在选择适合自己的投资方法之前，我们必须树立科学理性投资、价值投资观念。

　　什么是理性投资，比如“鸡蛋不要放在一个篮子里”，注意分散投资风险;比如“不择时不投机”，尽量长期投资，不宜一昧追求赚“快钱”……

　　另外，充分考量自身的风险承受能力，理性选择与自身风险偏好相匹配的金融产品。

　　搞清楚了这些问题，接下来才是选择适合自己的理财方法。

03

除了存银行，还有什么理财方法？

　　① 股票

　　风险指数：★★★★★

　　股票，典型的非保本浮动收益投资。收益高，风险也高。适合积极进取型的投资者，心里承受能力要强。不适合普通人投资。

　　②基金

　　风险指数：★★★★☆

　　基金，典型的非保本浮动收益投资。实质是我们把钱交给专业的基金投资经理来帮我们投资，基金投资单只股票的最高配置额度是10%。

　　在构建基金组合时，我们应该避免配置单一类型的基金，最好是权益类基金、债券基金以及货币基金都进行一定比例的配置。

　　基金风格、投向尽量分散，价值型、成长型、大盘风格、中小盘风格都可以考虑适当配置。

　　大多数人的做法是选出几只长期业绩优秀且风格特征具有差异的“好基”，通过分批或定投的方式进行配置，争取平滑短期波动风险。

　　③银行理财产品

　　风险指数：★★☆☆☆

　　实际上，银行理财产品还会有分级，从低风险的R1级到高风险的R5级。

　　不过，自从银行理财开始打破刚性兑付，不再承诺保本保收益，不再稳赚不赔，“闭眼买理财”的时代已经结束了。

　　2020年个别银行理财产品一度出现负收益。

　　④大额存单

　　风险指数：★☆☆☆☆

　　大额存单，指由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，购买门槛最低为20万元，期限一般为从一个月到五年期不等。

　　3年期和5年期大额存单的利率更具竞争力，能达到4%以上。

　　适合对流动性要求不高、未来三五年内不会用到这笔资金的投资者购买。

　　④国债

　　风险指数：★☆☆☆☆

　　国债购买门槛100元，国家信用背书，安全性最高，风险最低，被公认为是最安全的投资工具，而且免征利息税。

　　2020年三年期国债的票面年利率为3.8%，五年期国债的票面年利率3.97%。同比增长虽然下降了，但是与6大国有银行和全国性股份制银行同期存款利率比较，他们的3-5年定存也就3%左右，储蓄国债利率也不算低了。

　　⑤保险

　　风险指数：★☆☆☆☆

　　如果说有什么理财工具是同时具备安全性、收益性、稳定性的，目前大概只有保险了。保险强大的复利增值功能，对于我们的长期理财目标(养老、教育)有独特的优势。

　　本金安全：保险所有的本金和利益，都会以合同形式确定下来。这份合同是受到国家和法律的监管的，在安全性上与国债无异。

　　锁定利率：保险的利率是长期的、终身的，并且一合同形式固定下来的，不会受到外部市场的影响，不会因为利率走低而发生变化。

　　容易变现：根据银保监会的规定，保险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值。即便遇到资金周转不灵的问题，我们也可以快速变现。贷款期间保单利益依然有效。

　　保险兼备强制性、安全性、长期性，因此，对于大部分不会理财的朋友来说，我认为这或许是家庭理财的最佳方式了。

04

最后叨叨

　　总而言之，除了银行，我们可以选择的理财方式还有很多。

　　但是，无论选择哪种理财方式，我们都必须牢记的一点是：

　　没有高收益、低风险的金融产品。高收益意味着高风险，应清楚“保本高收益”就是金融诈骗。

　　承诺保证本金的金融产品，收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。

　　当下现在跑不过通胀，没关系。守好钱袋子，从现在开始每天学一点理财知识吧~