支付宝的出现改变了我们很多的习惯，比如说以前我们都习惯用现金支付，但现在基本上都是使用手机支付，也就是所谓的“移动支付”，但支付宝带来的不仅仅是移动支付，更为我们带来了余额宝，而余额宝的出现也开启了“全民理财时代”。

2013年年底，这是余额宝最“高光”的时刻，七日年化收益率最高时高达6%，很多人都把钱从银行转入余额宝当中，为的就是获得更高的利息收益，但好景不长，余额宝的收益率持续下跌，在3%左右徘徊了几年，到了2020年更是跌至2%，可以说现在的余额宝已经不再成为我们的理财首选，而银行由于2015年央行推行了利率市场化，从新成为了老百姓理财的首选。

央行实行利率市场化后，各大银行对于利率有了更大的自主性，可以自主升降利率，这对于银行揽储起到了非常大的作用，而就是从2015年开始，各大银行开始了“揽储大战”。银行对于存款的渴求有多大，那就好比老百姓对于工资的渴求，要知道银行的主要利润来源就是存贷利息差，也只有当存款多了，银行就能获得更多的利润，所以银行之间的“揽储大战”可以说是“如火如荼”！

银行在进行揽储时，一般给出的“福利”会更好，比如说有的银行会选择赠送礼品，包括米、油等等，也有的银行选择送积分，但大多数银行都有一个共同的“招数”，那就是提升利率，这个方法也是储户最喜欢的揽储方式之一。不过当各家银行的利率差的不多的时候，有的银行开始另辟蹊径了，推出了“靠档计息”这种对于储户来说有着致命吸引力的计息方式。

“靠档计息”的好处就是当储户想要提前支取存款时，可以最大可能地保全自己的利息收益，而不用像以前那样，全部按活期利率计算。除了“靠档计息”以外，很多银行还对“结构性存款”进行了重新“定义”，将之当成了“保本理财产品”的替代品推出，收益率更是比很多定期存款的利率还要高，这对于储户来说，无疑是个好消息，很多储户也热衷于“靠档计息”和结构性存款，毕竟“躺赚”谁又不喜欢呢？不过好景不长，就在2020年央行发布的一则《通知》，全称为《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，这一下储户“躺赚”的好日子算是到头了！

《通知》中明确要求各家银行对“靠档计息”和“结构性存款”进行整改，并且也说出了原因，其中“靠档计息”是违反了央行早前就规定的“提前支取按活期计息”的规定，而结构性存款却是由于是“保本理财产品”的替代品，再加上在利率上极大地扰乱了利率市场，所以央行才会“出手”，明令要求各家银行整顿！

总结

2020年一开始，央行就进行了降准降息，而在过去的几个月里，更是多次降准降息，这也让现在的银行体系中有了充足的资金，所以银行利率也开始进入了下行通道，这一点相信很多人都有目共睹，再加上央行“出手”整顿了“靠档计息”和结构性存款，这让本来想要高利息就比较困难的储户更是“雪上加霜”，像以前那种“躺赚”的好日子是一去不复返了。