最近来找我咨询保险的朋友越来越多。非常感谢你对我的信任。但很多朋友可能只是有保险的概念，正面临“什么样的保险适合你?”不知道怎么入手，所以做了这个分享，希望能帮你建立一个更科学的保险理念。

　　1.我们会面临哪些风险?

　　每当你问“为什么会想到买保险?”

　　经常听到这样的回答:“怕以后看病太贵，看不起。”“我亲戚家的老人病了，借了几十万，还在各种方式集资。”“我怕自己摔倒，老婆孩子没收入，日子不好过。”

　　其实这是保险的本能——转移风险的工具，为了在风险发生时补偿我们的经济损失。

　　我们最终将面临疾病和死亡，这将导致我们花费大量的医疗费用，或者失去我们的收入来源，甚至拖累我们的家庭。但保险可以以“钱”的形式弥补这些损失，继续保护我们的家庭。

　　我画了这样一幅画，家庭中存在哪些风险，会给我们带来什么影响?

　　*家庭中存在的风险和造成的损失程度。

　　第二，我们如何转移风险造成的损失?

　　目前国内保险公司已经超过220家，保险产品琳琅满目。如何选择它们?

　　其实任何事情都有一个潜在的逻辑。我们先有大类，后有小类;先功能，后产品。一步一步拆开，就不会那么迷茫，陷入无止境的产品对比。

　　今天我先和大家说说保底产品中的“四大保护者”

　　1.医疗保险。

　　我们对医疗费用最直接的看法可能是，如果我们感冒发烧去医院，数百大洋将会消失，任何小手术的费用将会是数千，或者如果我们的亲戚或朋友已经病得很重，将会一次性花费12万。

　　每当看到发票对账单，就能感觉到医保是怎么报销的一点点，大部分时间都是30%-50%，剩下的一半都花在了自己的钱上，所以解决这笔医药费就成了我们最迫切的需要。

　　这是肺炎穿刺手术住院。医保报销比例只有27%，剩下的83%都是自己花的。

　　能弥补我们医疗费用的保险产品是百万医保+小医疗(还有一种花叫“万元护理”)

　　顾名思义，百万美元的医保覆盖了百万美元，也就是说我们可以最高报销百万的医疗费用。相应的，会有一个赔偿门槛，就是一般没有一万元的赔偿，这叫免赔额，一万元以上的部分再报销。当然也有几百万零免赔额的医疗保险。

　　顾名思义，微医疗的保额相对较小，一般只报销1万以内的住院费用，可由百万医保的1万元免赔额补充。

　　2.重大疾病保险。

　　很多朋友可能会想，“我有医保，所以不需要重疾保险。”。

　　其实这也是很多人的误解。百万医疗保险的发展历史只有5年。

　　2015年，平安电子人寿开启百万医保市场，随后中安陆续享受了电子人寿系列，紧随其后的是保障续保6年的产品。到目前为止，平安带来了上百万的医保，保底续保20年(但是20年后需要重新审核续保条件，存在健康状况改变后无法继续购买的问题)。

　　这个行业发展历史短，续保的稳定性是所有消费者最担心的问题。等我们六七十岁了，越来越需要医保的时候，那个时候还能买吗?你能负担每年的保险费吗?

　　但是，对于重疾保险的续保将不会有任何顾虑。合同规定保证到70岁，所以无论产品是否下架，都保证到70岁之前。

　　合同保证了生命，也就是保证了我们的余生。

　　所以重疾保险的预见性和未来保障的确定性是百万医疗险无法比拟的。

　　当然，更重要的是，大病保险的“收入补偿”功能对于医疗保险来说是不可替代的。

　　数据来源:《柳叶刀》(中文名称:《柳叶刀》)发表了一份关于监测2000-2014年全球癌症生存率变化趋势的研究报告，《2000-14年全球癌症生存率监测》(协和-3)。

　　严重疾病发病率最高的是癌症。以前我们总说癌症变色，但是随着医学的发展，癌症的5年生存率在逐渐提高。

　　如果不幸得了癌症，在手术、放疗、化疗等治疗过程中，离开医院后肯定不能像正常人一样立即投入到之前的工作中，对吗?

　　收入受影响，家里可能有房贷等着还，孩子读书，其他家庭成员的生活费，长期吃药康复的营养费等等，都是需要钱的吧?

　　而这些经济损失，只有大病保险可以给。

　　“医学只能挽救一个人的物质生活，却不能挽救一个家庭的经济生活。”

　　医疗保险是保险公司在住院期间对医疗费用的报销。

　　重疾保险是满足合同约定的条件。无论我们实际花多少钱看病，我们都会一次性直接付一笔钱。这笔钱可以自由地用来看病，孩子上学，家庭生活，保姆护士，甚至买房买车。

　　医疗和重疾是互补的黄金搭档，不是一种取舍关系。

　　3.人寿保险。

　　其实每个人都忌讳谈论死亡，只是非常害怕死亡。

　　每当我和年轻朋友谈论人寿保险，大家的第一反应都是“我还年轻，什么都不会发生，死亡离我太远了。”

　　保险只是一种工具，我们是否购买它不会影响我们的健康和生活。在极端情况下，经济支柱的倒下对一个家庭的生活是毁灭性的打击。

　　我们因病死、猝死、意外而与世隔绝。没有人愿意让房贷等债务压在活着的一方身上，我们的父母、配偶、子女的生活质量都会受到很大的影响吧?

　　人寿保险付款可以继续保护我们的家庭。

　　活着的人是印刷机，倒下的时候却需要一堆人民币。

　　20岁年轻人，覆盖50万，也是终身保障，30年一年只交2000，30岁男性一年需要交5000多，几年后才购买，但是同样的保障费用是两倍。

　　上帝只会关心早期计划的生活。

　　数据来源:泰康人寿2019年度理赔报告。

　　4.意外险。

　　医疗保险可以报销因事故造成的住院费用。万一意外死亡，人寿保险可以赔付。很多朋友可能会觉得意外险没用。

　　其实意外险最不可替代的部分就是伤残险。原保监会将伤残分为10级，所有保险公司按级缴纳意外险伤残险。一般10级支付10%的保额，9级支付20%的保额，1级支付100%的最重保额。

　　这是一个娱乐性的残疾等级表，供你参考。

　　保险行业协会也发表了一些关于意外伤害风险的研究报告。我们可以看到，8-10级的伤残占了将近80%，也就是基本上伤残按10%-30%的比例赔付，也就是买50万，大部分赔付5-15万。

　　所以意外险的金额要尽可能的高，这样伤残赔偿的金额才能更好的帮助后续的康复和生活。

　　第三，子女教育和养老继承。

　　有了这个“四大守护者”，我们生命风险金字塔的根基就会稳固，这就是我们的安全感。

　　再进一步，让孩子有持续的现金流，享受良好的教育，让我们有稳定的现金流，享受优质的老年生活，这才是我们的幸福。

　　这些可以通过教育基金、年金保险、延长预期寿命等产品来强制储蓄和规划。这一层，我后面也会具体讲。

　　保护亲人，保护财富，高度认可保险，愿以您的专业和爱心为您提供专业、全面、细致的安全策划服务。